整理：. 7. 28
明亚保险经纪人 / 陈国平
经常收到咨询：投保时非健康体的告知咨询，不知道要如何告知？或是告知到什么程度才算如实告知？
一，法条
《保险法》第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
二，解读：
《保险法》第十六条 第一款：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
根据规定我们可以看出告知遵循的原则是：询问告知，而且是有限告知。即问什么答什么，不问不答。
为了进一步明确投保人告知的义务，司法解释又做了进一步的规定。
《保险法司法解释二》第六条
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
根据这个解释我们可以看出：
对于投保询问中的概括性内容是可以不用告知。但是概括性条款有明确具体的内容还是需要告知。
结论：【告知原则】1、问什么答什么，不问不答，不具体不回答！
2、 概括性条款，原则不用告知，但有具体内容的询问要告知。
ps. 概括性条款
1. 概念
指较为宏观、内涵扩展、外延开放的条文，具有抽象性、统一性、全面性的特点,在法律体系及法律规范中得到广泛运用,往往起到“框架搭建”功能。
2. 表现形式
往往以“其他”“除此以外”“等”兜底条款的方式出现。
3. 分类
确定性概括条款：有具体内容的概括性条款，此类条款结构清晰，含义明确。
举例：车险商业三者险条款中的：被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险车辆危险程度显著增加的，应当及时书面通知被保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
解析：在这里可以看到条款中营业运输后用“等”来概括，但是前面却又列明了具体的一些情况，那对于那些列明的具体的情况，如果发生保险责任，保险公司是可以不赔付的。
兜底式概括条款：无具体内容的概括性条款，此类条款无限扩大投保人的告知义务范围和内容，近似于无限告知。
举例：有无其他疾病，或未提及的上述疾病。
解析：违背保险法规定的“询问告知”制度，存在保险人滥用概括性条款损害投保人利益的风险。因此对于此类的询问告知可以不用告知。
三、说明
第一，谁承担告知义务？
》投保人直接参与保险合同的订立，是保险合同的当事人，应承担告知义务
问题：当投保人、被保险人非同一人时，被保险人是否也承担告知义务呢？ 当然！
第二，投保人的告知内容和范围：
》告知仅限于保险人的询问，保险人没有询问的，投保人无需告知。
投保人对其明知的事项承担告知义务。
《司法解释二》：保险合同订立时，投保人明知的保险标的或者被保险人有关的情况，属于应当如实告知的内容。
问题：如何判断？ ——司法实践中通过病历资料、住院记 录等综合判断。
第三，投保人告知义务的时间
》在承保前承担如实告知义务，承保后不承担如实告知义务。
问题：被保险人投保重大疾病保险后，等待期内单位体检，发现多项异常，投保时曾问询：是否体检存在异常？ 现在需要补充告知吗？——如果不是约定疾病范围，不需告知。
第四，违反告知义务的后果
A、保险事故发生前：
投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
问题： 怎么补救？ ——补充告知。
B、保险事故发生后
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付或给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
四、告知格式参考
譬如：请问您是否存在XXXX，如果为“是”，请详细说明
》格式：
在XXXX期间，因XXXX原因，在XX医院/体检中心进行了XXXX诊断/治疗，治疗效果XXXX，其后情况XXXX（后续治疗、是否有复发、目前情况等），是否已提供资料？ 若无，原因......。
举例：
1、在6月，被保险人因支气管肺炎在儿童医院住院，输液治疗6天治愈后出院，出院后无复查及后续治疗，现身体健康。出院小结已丢失。
2、在3月，被保险人查体发现子宫肌瘤、贫血，随后住院行子宫切除术，后出院。2个月后复查，已无贫血。住院及复查资料已提供。
END.
