第一章 风险与保险
1.1 复习笔记
一、风险及其特征
1风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，而不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
2．风险的特征
（1）客观性
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。风险的客观性决定了保险经济的必要性。
（2）损害性
凡是风险都会给人们的利益造成损害。“无风险、无保险”。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
（3）不确定性
风险的不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
（4）可测定性
对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。
所以，风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。
（5）发展性
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。风险的发展为保险的发展创造了空间。
3．风险因素、风险事故和损失
（1）风险因素
风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素通常可分为三类：
①实质风险因素，也称为物质风险因素，是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为。
③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素，侧重于人的疏忽行为。
道德风险因素和心理风险因素可合并称为人为风险因素。
（2）风险事故
风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。
（3）损失
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
损失常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（4）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。如果将这种关系连接起来，便得到对风险的直观解释。如图1-1所示。
图1-1 风险的图解
二、风险的分类
1按风险的环境分类
（1）静态风险
静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险在任何社会经济条件下都是不可避免的。
（2）动态风险
动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。
（3）静态风险与动态风险的差别
①损失与否不同。对于个体和社会来说，静态风险都是纯粹损失；而动态风险可能损失或获利。
②影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。
③发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，也就是服从概率分布；而动态风险则无规律可循。
④性质含量不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险。
2．按风险的性质分类
（1）纯粹风险
纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
（2）投机风险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
3．按风险的对象分类
（1）财产风险
财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。因市场价格跌落致使某种财产贬值，则不属于财产风险，而是经济风险。
（2）责任风险
责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
（3）信用风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
（4）人身风险
人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。
4．按风险产生的原因分类
（1）自然风险
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。
自然风险具有如下特征：①自然风险形成的不可控性；②自然风险形成的周期性；③自
