深蓝君总结了老年人买保险的四大难点:
购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。
产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。
健康告知要求:老年人或多或少都会有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是很常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。
购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。
产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。
健康告知要求:老年人或多或少都会有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是很常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。
深蓝君直接说结论:为父母买保险,一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。
今天深蓝君直接通过保险方案设计,手把手教会大家如何挑选。主要会通过如下两个方案:
父母2人每年4000元预算方案
父母2人每年8000元预算方案
父母2人每年4000元预算方案
父母2人每年8000元预算方案
二、父母二人每年4000预算方案:
现在社会生活压力大,很多人除了房贷、车贷、养娃等支出后,能给自己买好足够的保险已经不容易了,所以留给父母的保费预算就更少。
下面我们以小A的父母2个人,均为60岁,年度预算4000元为例:
情况1:意外险+医疗险
老年人由于没有太多家庭责任,所以要规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支,深蓝君觉得医疗险和意外险就是比较好的组合。看下这个方案的优势和劣势:
组合优势:住院医疗保额高,最高600万的额度,如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度,不限社保费用,更加实用。
组合劣势:医疗险对老年人身体要求高,虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能,但很多老年人仍都不符合购买要求。
除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险,但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。
其他替代产品:上面的医疗险尊享e生如果买不到,还可以购买永安乐健一生,价格也比较接近,但是需要提醒大家的是,55岁以上需要提交体检报告,而且拒保的概率也非常大。
组合优势:住院医疗保额高,最高600万的额度,如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度,不限社保费用,更加实用。
组合劣势:医疗险对老年人身体要求高,虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能,但很多老年人仍都不符合购买要求。
除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险,但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。
其他替代产品:上面的医疗险尊享e生如果买不到,还可以购买永安乐健一生,价格也比较接近,但是需要提醒大家的是,55岁以上需要提交体检报告,而且拒保的概率也非常大。
永安乐健一生和尊享e生最大的区别是,乐建一生的保额比较少,而且癌症治疗等存在单独的保额限制,优势是无需经过社保报销,而且免赔额为0。
综上所述,这种方案比较适合身体条件好,且能买到医疗险的父母。
情况2:意外险+防癌险
可能有的父母有高血压、高血脂、糖尿病等情况,就算通过智能核保也没办法买到百万医疗险,那么深蓝君建议购买防癌险。
深蓝君选择了德华安顾的老年防癌险,虽然保额只有10万元,但是也还好,相比重疾险来讲,杠杆还算比较高了。
产品优势:就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险,所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。
产品劣势:因为是防癌险,所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付,其他医疗问题是没办法覆盖的。
其他产品:老年防癌险除了德华安顾的老年防癌险外,阳光随e保长青版、平安康寿宝老年防癌险都是不错的选择。
产品优势:就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险,所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。
产品劣势:因为是防癌险,所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付,其他医疗问题是没办法覆盖的。
其他产品:老年防癌险除了德华安顾的老年防癌险外,阳光随e保长青版、平安康寿宝老年防癌险都是不错的选择。
阳光随e保(长青版)保费比较有优势,但是将于9月30日停售,而平安康寿宝无论保多久,都只能缴费,杠杆不太高。
情况3:意外险+防癌险+医疗险
在上面的方案中,我们列举了2个常见的选择,要么选择防癌险,要么选择医疗险。其实也还有第三种类情况,一起看一下:
这种方案深蓝君兼顾了防癌险和医疗险,由于预算的原因,防癌险只采用了交保,相当于给我们留了的时间,在内需要抓紧挣钱,来应对未来的疾病风险。
产品优势:同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险。医疗险虽然糖尿病无法购买,但是健康告知也相对宽松,并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。
产品劣势:医疗险是小额住院医疗险,这类保险保额不高,只有符合社保范围的住院费用才能报销,产品稳定性一般,可能存在理赔后无法购买的风险,而且价格也不便宜。
产品优势:同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险。医疗险虽然糖尿病无法购买,但是健康告知也相对宽松,并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。
产品劣势:医疗险是小额住院医疗险,这类保险保额不高,只有符合社保范围的住院费用才能报销,产品稳定性一般,可能存在理赔后无法购买的风险,而且价格也不便宜。
上面的三种情况就是深蓝君能想到的如果父母二人总预算在4000左右,能搭配的比较好的方案了。
三、父母二人每年8000预算方案:
如果父母二人每年的预算提高到了8000元,其实可供选择的产品仍然不多,无外乎可以把保额做的更好,或者不喜欢定期的产品可以选择终身型的防癌险。
深蓝君继续开动马力,为大家搭配了如下几种保险方案:
方案1:意外险+医疗险+防癌险
医疗险:如果身体条件比较好,建议选择尊享e生,如果不符合购买要求,可以尝试永安乐健一生(55-64岁需要提交体检报告)。虽然交一年保一年,但是由于医疗险保障范围广,所以还是值得考虑的。
防癌险:防癌险深蓝君同样采用了德华安顾老年防癌险,交保,是一份长期的保障,不因为产品停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保,还是比较安心的。
医疗险:如果身体条件比较好,建议选择尊享e生,如果不符合购买要求,可以尝试永安乐健一生(55-64岁需要提交体检报告)。虽然交一年保一年,但是由于医疗险保障范围广,所以还是值得考虑的。
防癌险:防癌险深蓝君同样采用了德华安顾老年防癌险,交保,是一份长期的保障,不因为产品停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保,还是比较安心的。
方案2:意外险+防癌险
深蓝君不得不提醒大家,老年人的医疗险有很大概率是买不到的,所以在这种情况下可以考虑加大防癌险的保额。
深蓝君采用了2份防癌险的搭配,一个保,一个保,通过长短搭配,既增加了保额,又降低了保费支出,上面的方案中,如果内罹患癌症将会一次性赔付30万。
上面的方案中,深蓝君都是采用的定期消费型的防癌险,对于线下投保的终身型防癌险我是没有选择的,因为保障终身相同预算能买到的保额都不高。
以市场上非常具有性价比的恒安标准防癌险为例,15万保额保终身,60岁男性一年就要7000多元,所以我会选择保额高,而不是追求保终身。
三、老年常见产品汇总:
可能说了那么多,大家已经被不同的产品名称、保障范围、保障时间搞晕了。这里深蓝君为大家整理汇总一下:
1、意外险
意外险产品特别多,就算到75岁仍然能买到意外险。市面上的产品中,深蓝君推荐:众安个人综合意外险。
2、医疗险
老年人医疗险很难买,深蓝君这里列举了几种不同的产品:
尊享e生:老年人身体条件好,首先推荐尊享e生,是目前市场续保条件最好的医疗险。
永安乐健一生:这款也是销量较好的医疗险,和尊享e生的区别是没有1万的免赔额,同时不限制先社保报销,但是在每项医疗保障存在限额。
中国人寿父母医疗险:这款是小额的住院医疗险,保额比较低,而且价格也不是很便宜。优势就是健康告知要求少,而且70岁也能购买。
防癌医疗险:如果身体条件非常差,但是还是想购买医疗险,那么最后可以考虑防癌医疗险,就是只保障由于癌症导致的医疗费用,这类产品稍微有些小众。
尊享e生:老年人身体条件好,首先推荐尊享e生,是目前市场续保条件最好的医疗险。
永安乐健一生:这款也是销量较好的医疗险,和尊享e生的区别是没有1万的免赔额,同时不限制先社保报销,但是在每项医疗保障存在限额。
中国人寿父母医疗险:这款是小额的住院医疗险,保额比较低,而且价格也不是很便宜。优势就是健康告知要求少,而且70岁也能购买。
防癌医疗险:如果身体条件非常差,但是还是想购买医疗险,那么最后可以考虑防癌医疗险,就是只保障由于癌症导致的医疗费用,这类产品稍微有些小众。
3、防癌险
买保险一定是保额高才有意义,所以深蓝君会比较青睐定期的消费型防癌险,对于老年人保,我觉得都是可以接受的选择。
定期防癌险:阳光随e保长青版(9.30日停售)、德华安顾老年防癌险、平安康寿宝老年防癌险都是比较不错的选择。德华安顾的产品优点是可以缴费,但是保额只能做到10万。而平安的康寿宝虽然保额可以做到20万,但是只能缴费,杠杆就没有那么高而已。
终身防癌险:线上购买保险无需父母签字,所以更加方便。如果老年人能接受线下投保,还有一些其他的选择,比如:恒安标准老年防癌险、阳光人寿孝顺保等。有需要大家可以联系一下身边的经纪人。
定期防癌险:阳光随e保长青版(9.30日停售)、德华安顾老年防癌险、平安康寿宝老年防癌险都是比较不错的选择。德华安顾的产品优点是可以缴费,但是保额只能做到10万。而平安的康寿宝虽然保额可以做到20万,但是只能缴费,杠杆就没有那么高而已。
终身防癌险:线上购买保险无需父母签字,所以更加方便。如果老年人能接受线下投保,还有一些其他的选择,比如:恒安标准老年防癌险、阳光人寿孝顺保等。有需要大家可以联系一下身边的经纪人。
有兴趣的朋友可以到公众号菜单:精选产品——重疾险,测算德华安顾防癌险保费。
四、写在最后:
老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼。
我们所有人都经历了儿童到老年的各个阶段,如果我们能提前做好规划,也许未来能更加淡定从容。
今天深蓝君主要是通过几个方案规划,希望能给大家一些思路上的启发。
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