都说保险理赔比较困难，上期介绍的健康险“如实告知项”是拒赔的主要原因，那么意外险有没有理赔比较困难的情况呢？今天我们就给大家讲一讲意外险理赔的二三事。
先抛一个案例，小明下雨天摔倒了，买了意外险，到底会不会理赔呢？
我们先明确一下意外险的概念，通常我们所说的意外险，一般会包含大意外，小意外两类。
所谓大意外指的是意外伤害险。以被保险人身体作为保险标的，按照被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡或者伤残等级给予一定比例保额的给付（意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，是身体受到伤害的客观事件）。
我们来强化概念。首先我们已经知道，大意外是以死亡或伤残等级为理赔依据，那么伤残等级在我国被划分为十级。最重的称为一级伤残。一级伤残的审核标准为：
日常生活完全不能自理，全靠别人帮助或采用专门设施，否则生命无法维持；意识消失；各种活动均受到限制而卧床；完全丧失劳动能力。
那么伤残等级最轻的十级伤残，评定标准如何呢？
日常活动能力部分受限；工作和学习能力有所下降；社会交往能力部分受限。这么讲的话，可能大部分人还是不能够明白什么叫活动能力受限，什么叫学习能力下降。大致的分析一下，基本可以理解为没有工作障碍，不需要医疗的依赖，生活可以自理，但器官有部分缺损或形态异常。
那我们回到标题，如果说小明骑车不小心摔倒，膝盖划伤，没有造成内伤，也没有明显的肢体缺失或者形态异常，在这种情况下不会被被评定伤残等级。那就不构成意外伤害险的理赔条件了，所以保险公司是不予赔付的。
刚才讲到了大意外，那我们所说的小意外指什么呢？小意外指的就是意外伤害医疗险，指被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，由保险公司进行全部或一定比例的报销。与社保不同的地方在于它可以报销门诊看病的费用，也就是说如果我们平时有磕磕碰碰、猫抓狗咬这种小伤，不需要住院，可以直接从门诊就医即可报销。
如果小明此时购买的是意外医疗险，他摔伤了，保险公司一定会给他继续理赔吗？答案也是不确定的！我们去查一下保单，其中可以找到一部分叫“除外责任”的条款。
意外伤害保险除外责任主要包括以下几个方面：
被保险人在犯罪活动中所受到的意外伤害；被保险人在寻衅斗殴中所受到的意外伤害；被保险人在酗酒、吸食或注射毒品后，发生了意外伤害；被保险人自杀行为造成的伤害。那么要排除以上情况之后，才能给予小明正当的理赔。
今天我们就小明的案例讲一下意外险，其实意外并不是自己小心就能预防的，更多时候是不可控的。大意外小意外险也是保险产品中比较便宜的险种，所以有条件的话可以在网上查阅一下，有没有合适自己的险种，为家庭带来一份完美的保障。
