在我国，提起“保险”，很多人会觉得这不赔那也不赔，所以就买保险总是提心吊胆。但其实对于为什么不赔，很多人都不清楚。比如买了意外险，发生了“意外”，为何拒赔？这其中的原因，很多人都不知道。
今天，我们就通过一个案例来讲一讲意外险理赔那些事。
01、真实案例
去年3月份，谢某在某人寿保险公司投保了一份人身意外险，保额145万。本来以防万一，求个安心。没想到今年9月份，谢某驾驶电动自行车时被一辆小货车撞倒，严重受伤，经过医院抢救无效死亡。
事后，谢某家属向保险公司申请理赔，结果却遭拒赔！保险公司认为谢某驾驶电动车闯红灯，违反交通法规，不可能赔！无奈之下，谢某家属将保险公司告上法庭。法院最终判保险公司赔偿谢某145万元。
02、案情分析
可能很多人都难以理解：明明驾驶电动车闯红灯属于违章行为，为什么法院却判保险公司赔偿145万？难道有关系？
原来，事情另有隐情。经过法院调查取证发现，保险公司并没有明确向投保人说清交通违章属于除外责任，没有尽到告知义务。第二，谢某违章不是导致其死亡的直接原因，关键还是与货车司机相碰撞导致，属于意外险理赔范围。因此才判保险赔偿145万。
03、防止保险拒赔
对于这件事，小鱼觉得赔是该赔，但是谢某确实也有自己的责任，闯红灯的行为明显对自己不负责任，现实生活中，我们有很多人都抱有这样的侥幸心理。却不知，一旦车祸发生，不是重伤住院就是车毁人亡。
当前，交通意外时有发生。所以，价格便宜保额又高的意外险成为很多人的首选。但是由于对意外险缺乏了解，容易导致拒赔的发生，甚至从此以后抵触保险。
为此，小鱼特意请教了业内十几位专家，总结了几点，希望能够帮到大家：
1、拒赔重灾区：误解意外险的概念
意外险的概念混淆不清，是拒赔的重灾区。很多人知道意外险保意外，但是不知道这里的“意外”并非我们平常理解的意外。意外险中的“意外”要求必须满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这4个条件，缺一不可，否则不予理赔。所以，一旦遭遇意外的话，首先就得对照着看下，符不符合这几个条件。
2、拒赔重灾区：不清楚意外险的理赔范围
对意外险理赔范围不清晰说完对意外险的概念理解不清之外，对理赔范围浑然不知也是拒赔的重要原因之一。虽然总体上，意外险就是为意外买单，但是不同意外险的赔偿范围还是有很大区别的。
一般来说，意外险分两种：意外伤害险和意外医疗险。两字之差，天壤之别！意外伤害险赔偿的主要是由意外导致的身故和全残，二意外医疗险则主要赔偿由意外事故导致的门诊医疗费、住院医疗费、住院补贴等等。打个简单比方，如果你购买的是意外伤害险而没有附加医疗的话，住院治疗的费用就不能走保险报销了。
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