浅谈个人贷款模式的演进
作为资深银行业内人士（自封），完整经历了北京地区的一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、住房抵押消费贷款、住房抵押经营贷款、圈链会互联保、共同基金、无抵押无担保信用贷、外部助贷、信托AMC模式贷款等个人贷款模式的演进，并且本人长期处于风险管理岗位，对这些模式也有较深入的研究。
1.一手房按揭时代：前，05年左右，当时北京处在房地产崛起的前期，人们居住理念发生变化，市场涌现大量新建楼盘，不限购、不限贷，几千元的水平，年轻人首付20来万就可以按揭一套房，因此迎来了购销贷三旺的市场繁荣。大行通过开发贷锁定楼盘争夺按揭业务，中小银行通过产品创新求得市场生存空间，比如出现了双周供、循环贷等产品。
2.二手房按揭是随着一手房竞争出现白热化以后，中小银行率先突破，与中介合作开展二手房按揭业务。二手房按揭风险较一手房高，主要是因为在办妥房产抵押登记之前还有一个贷款空档期，这个空档期一手房按揭是由开发商阶段性担保的，而二手房只能由中介担保，中介实力信誉比开发商弱；同时过户、办证、抵押等手续也不像一手房那样由开发商统一办理。所以这一段时间出现了假按揭：假买卖、假过户，甚至假抵押。鉴于此，北京市监管要求二手房按揭贷款必须办理抵押登记后发放贷款，这个要求直到今天依然有效，无银行敢突破。
按揭贷款竞争日趋激烈，银行普遍向中介支付费用购买贷款，记得光X银行最高向中介支付放款额的1%营销费用给中介；有的银行推出新产品“转加按”，也就是利用利率降低、增加额度等方式从别的银行把按揭贷款转到本行。
按揭贷款给银行带来了优质客户、优质资产，这些客户日后成为银行储蓄、理财、代销保险和基金的营销对象。但弊端也开始出现：利率太低（最低7折）、期限太长，导致收益风险加大，目前银行7折长期贷款利率比长期存款利率还低，出现亏本现象。
3.抵押消费贷时代：按揭业务弊端越来越明显，同时银行积累了个人贷款风险管理的经验，中小银行开始试水抵押消费贷款，那时候贷款用途管控较宽松，，一个用途声明就行，很多客户的用途声明就填购买对门房产。
随着房地产调控的开始，贷款用途进入监管的视野，出现了贷款用途不得用于购买住房等监管规定，北京地区更是增加了消费贷款最高不得超过100万的限制性规定。
当前，监管对贷款资金流向购房领域是严打的，很多银行和个人因此受到处罚。
4.抵押经营贷：抵押经营贷进入银行视野是随着抵押消费贷过度竞争、监管趋紧而来的，抵押经营贷在左右各银行疯狂争夺，同时推动了结算账户、存款的增长，抵押经营贷的利率也相对较高。当时的借款人不像现在这么虚，大都是真经营，且具有一定的规模。一个典型的特征就是，当时的经营贷借款人能提供很好的账户结算流水。现在很多小微经营者在贷款时已经不能提供较好的结算账户流水了，虚假经营成分较多。
5.圈链会、共同基金：应该说归功于民生银行的创新，随着抵押贷款竞争激烈，民生银行推出商贷通业务，提出抛弃抵押物崇拜、服务民营企业的竞争策略，锁定商圈、产业链、商会等客户集群，后来又创新出共同基金，大大革新了小微贷款的业务模式。这种业务模式出现了一些问题，但在中国小微贷款的历史上一定会留下浓彩的一笔。
6.无抵押无担保信用贷款：随着抛弃抵押物崇拜的深入，左右，银行开始推出无抵押无担保信用贷款，著名的有新一贷、贷贷卡、生意人卡、信易贷等等，但毫无疑问，针对小微经营者、以圈链会为营销模式的贷贷卡、生意人卡也都出现了大面积不良。针对个人消费的新一贷、信易贷等消费信贷产品目前看是经过了周期检验，大数法则发挥了作用，好客户已经开始为坏客户埋单了，实现了收益覆盖风险。
7.外部助贷：左右金融服务公司开始盛行，从银行获取低成本资金，再加点转手贷给客户，银行只充当出资人角色，获客、风控、贷后都不用管。助贷大大推高了客户获得资金的成本，大部分助贷公司的实际对客利率在30%以上，而资金成本只有8%左右，助贷公司获得了丰厚利润。
底随着整治现金贷，监管从担保资质、自主风控、加收息费等方面提出明确的监管要求，大大打击了助贷模式。尤其是对高利贷、套路贷的打击开始后，助贷模式发展前景和盈利空间开始暗淡。
8.信托AMC模式，没有什么新鲜的，资金来源于银行，信托发放贷款，AMC（资产管理公司）变相提供不良收购，底层资产主要是住房抵押贷款，尤其是北上广一线城市的房产。这个模式近两年开始兴起，目标客户主要是那些因征信、放款效率等原因银行不能满足的客户，到达客户的资金成本较高，普遍在10%以上，除了资金成本外，还包括信托通道成本、AMC的收费等。
因篇幅限制，介绍到这里。一句话，不科学的模式、不以客户为中心的模式、推高客户成本增大银行风险的模式、收这个费收那个费的模式，都是不能长久的，信贷历史的发展一定会证明的。
