说说贷款那些事
现在贷款对一般人来说不是什么稀奇的事情，但是很多人都不了解银行贷款。我在银行从事多年信贷业务，做过从个人贷款也做过企业贷款。今天就从几个方面给大家聊聊。
贷款从用途来说一般分两类，消费贷款和经营贷款。消费贷款顾名思义就是用作消费用途的，比如你买车、房租装修甚至说买块名表等等都可以当做贷款用途，当然房贷也算是一个比较特殊的消费贷款。上班族一般只能做消费贷款，贷款审批与否，额度利率情况主要看的是你的工作情况，收入情况，社保公积金缴纳情况，名下的资产等等。工作比较好的比如说公务员、事业编、医生、国企员工等等是比较好批的，很多银行都有针对此类人群的贷款，利率要比一般工作的人要低。哪怕你赚的比他们多，额度利率也不一定有他们好，你要问为什么？银行就是看中你的稳定性！当然打卡工资高的肯定要比打卡工资低的要好批。消费贷款提供的材料比较简单，除了身份证户口本结婚证等基本材料，一般也就是工资流水和公司开的收入证明。额度一般上限是50万，现在银监局正在查大额消费贷款，不过有的银行也会给相当高的额度。
经营贷款顾名思义是用作企业经营使用，比如进货，交房租等等。贷款主体可以是企业法人或者股东，也可以是企业本身。这里我主要谈和大家关系比较大的小微企业贷款。经营贷款看中的是你一年能赚多少钱，以贸易行业为例，直观的是你一年的经营收入是多少，大额支出项有哪些，应收应付账款多不多，存货有多少，产品利润率多少等等。经营贷款收集的材料比较多除基本材料，经营流水，销售系统，销售合同，场地租赁合同，人员工资表，进出货单据，现场盘点存货等等，没有一个固定的材料，一项不好收集就收集别的，总之能够佐证你的经营真实情况为目的。大部分小微企业的财务不正规，财务报表仅供参考，这也是小微企业贷款难得一个原因。
贷款从担保方式来说主要分为信用类和担保类。信用类不用多说，担保类一般分为抵押担保，第三方担保。还有一种质押，一般是大额存单质押这种比较少就不展开了。抵押担保做的比较多的是房产抵押，大多数银行住宅能抵市场价值的7成，公寓商铺写字楼5成。并不是所有房产都能抵押，一般房龄要在30年内，再老就不好处置了，学区房可以适当宽松。部分银行对房产面积有要求，比如我们银行要求50平以上的才可以做。抵押贷款比较好批，你还不上银行就去拍卖你的房子，风险较小。第三方担保可以是自然人担保，比如这个客户还款能力不足或者比较年轻，可以找父母亲戚朋友作为担保人，当然担保人也必须有还款能力才行，银行也会调查担保人的情况。还有一种情况是企业担保，比如子公司贷款母公司担保。最近几年兴起的政府背景的担保公司业务做的很大，一般经营贷款都是见贷即保，银行只要推过来的客户，没有特殊情况担保公司都给担保。
先写到这里吧，我也是想到哪说到哪，大家还想了解哪方面可以留言说
