授信的基本要素
1对象
对象应当满足银行授信对象的基本要求。借款人必须精挑细选，选择合格的借款人。借款人必须有自己的主业，经营能力强，管理规范，行为谨慎。
企业有坚实的主业是抵御风险最可靠的屏障，评估企业第一风控要点不是抵押和担保，而是是否有强大的主业，主业就是企业的基本盘。
2产品
贷款（流贷、固贷）、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、银行保函、国内信用证、保理、担保、贷款承诺、进口信用证、保兑仓、供应链融资。
与企业经营特点吻合的信贷产品可以有效降低信贷风险，与企业经营状况错配的信贷产品会放大风险。
煤炭经销商，家电经销商利润较薄，适合银行承兑汇票而非流动资金贷款，商业利润不足以承担贷款利息。
开发商适用于贷款而非银行承兑汇票，银行承兑汇票期限太短，而开发商资金周转期限较较长，但是利润率较高，足可以覆盖贷款利息。
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担保人，本身就是个火坑，十之八九被抗。银行这种行为是为了降底风险，试问一下，如果借款人还不上了，有一个担保人心甘情愿的为他偿还吗？法律还规定了如果代偿了，可以起诉借款人还款，如果他有偿还能力还用这么麻烦吗？
十八的大学生，父母无能为力支付学费和生活费，父母应该向银行贷款，子女自己担保毕业后找到钱后自己还贷款。
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因为父亲不给生活费，大学生将父亲告上法庭，子女成年了，还有必须要给生活费吗？#大学生 #生活费 #抚养费 #法律咨询 #律师 @DOU+小助手 @抖音短视频
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我不觉得有什么对错，那你知道借钱有多难吗？银行需要担保人，那些家破人亡提前享受生活不量力而行能怪谁，你在享受的同时也要背负你履行的责任，有利就有有弊，因人而异，我从来不乱花费珍惜自己的信誉。
苦力替银行盖房，然后再用银行给的工钱担保从银行借钱买当时盖的房，二三十年内不要有异议，这就是银行无薪金，无保险，包住不包吃所雇佣的一个个长期工人。真想知道银行还有没有什么梦想。
担保就是自己借钱
十年前，我一战友他老家有位企业家来找他，又请他喝酒又给他送酒，请他到银行担保一百万。他认为他又不用还，只是担保下，便爽快的到银行签字担保并录相。
没想到三年后，遭法院传唤，要他尝还这一百万贷款及利息，他工资每月只有四千多，难以偿还，法院就封了他的房子及工资，使他立马陷入困境，还郁闷的得了大病。
原来他老家的企业家，早已资不抵债，企业家贷款一百万后，不久就来了个人间蒸发，不知跑那里去了，银行找不到还钱的，就起诉了担保人，使我战友陷了进去。
其实担保就是在借款人还不上时，有担保人负责偿还本息，不仅仅是证明有这项借款，跟自己借钱没多大区别。区别在于借款人真能偿还，担保人没啥责任。一旦借款人还不上，担保人就得偿还，没见到过钱却得还钱。因此担保需慎之又慎，尽量不担保，要担保也得注意以下几点。
一：喝酒不担保。有人会用酒将担保人喝晕，然后让担保人签字画押。遇到此种情况，坚决不担保。
二：金额太多不担保。不问是谁，就是亲兄弟让你担保过多，坚决拒绝。
三：不甚了解的不担保。只是原来的朋友，很少见面不知根知底的亲戚朋友一概不担保。
四：别超过自己的能力。自己担保的数额不能超过自己的偿还能力，有10万的偿还能力，绝不担保11万，一旦借款人偿还不了，自己能轻松偿还，不至于影响生活。
吴家海 吴长泽10月
银行贷款应该取消个人担保政策了
我国的失信被执行人已经突破千万，其中为他人担保而让自己成为失信被执行人的不在少数。
建议银行取消个人担保贷款，原因如下：
首先，中国是一个人情社会，抹不开面子的人太多了，许多人因此成为担保的受害者。而且很多银行为了更好的发放贷款，几乎都不会告知担保的风险。
其次，贷款需要找人担保的，要么是抵押物不足以满足贷款的条件，要么不愿意拿自己的财产做抵押。前一种往往带着赌一把的性格，后一种则是把风险转给担保人。因此导致担保人的风险极大。
所以建议银行取消个人担保贷款，想贷款自己拿自己的财产抵押就行了，钱不够就等钱够了再干。
朋友房子抵押贷款，能帮忙签字吗?
去签了字，就变成了担保贷款。
在征信上体现担保人的担保负债。
最坏的结果，如果借款人未还贷款，银行除了会找担保人连带承担还款责任外，逾期未还的记录会体现在担保人的还款记录里，影响征信。
为他人作担保，好比借钱一样，如果能接受最坏的结果，这笔钱不还或自己有能力帮忙还款，可以义无反顾。如果关系还没有到这个程度，请三思。
最高法：借款协议签字人主张系受他人委托借款但无委托借款协议，且借款协议中还列明该他人为担保人（未盖章）， 能认定系委托借款么
最高法院二审认为：
本院认为，不能认定刘臣系代理枣庄道桥公司向莫凌借款，案涉借款关系的主体系刘臣与莫凌。
第一，从《借款协议》、《补充协议》的签字人系莫凌和刘臣、出借款项由莫凌支付到刘臣银行账户、刘臣以个人名义出具收款收据以及张尔麟以刘臣的名义偿还180万元等上述合同的签订、履行过程来看，双方均是以对方为借款合同关系当事人。
第二，枣庄道桥公司与刘臣并未就借款关系形成委托代理达成合意，而莫凌与刘臣提出的5月15日的两份授权委托书，是枣庄道桥公司分别向重庆建工涪南高速公路有限公司和重庆建工投资公司发出的、授权内容为委托刘臣支付保证金事宜。该委托书的授权内容只能证明枣庄道桥公司委托刘臣向建设单位支付保证金，而不能证明前者委托刘臣向莫凌借款。
刘臣将案涉款项作为保证金向重庆建工投资公司支付既是实现约定借款用途的行为，也是上述委托协议的履行行为，不能证明借款关系中刘臣系受枣庄道桥公司的委托。12月13日和另外一份未标明日期的授权委托书，是枣庄道桥公司分别向重庆建工涪南高速公路有限公司和重庆建工投资公司发出的、授权内容为委托两公司将保证金及工程款退回至莫凌账户事宜。该委托书的受托人是收取保证金的建设单位而非刘臣，委托内容同样不能证明枣庄道桥公司授权刘臣向莫凌借款。同理，道隧集团公司与枣庄道桥公司于6月10日签订的《高速路施工工程合作框架协议》上由刘臣在枣庄道桥公司处签名的行为以及枣庄道桥公司于1月8日向道隧集团公司发出的《说明》，也仅能证明枣庄道桥公司授权刘臣代理其履行与道隧集团公司6月10日签订的《高速路施工工程合作框架协议》，不能证明枣庄道桥公司委托刘臣向莫凌借款。
第三，未标注日期的由枣庄道桥公司出具的授权委托书，其内容也仅为授权刘臣代表枣庄道桥公司处理其与重庆交通建设公司就重庆三环高速公路涪陵李渡至南川双河口段程第LJ6合同段联合施工合同中纠纷事宜，同样也不能证明刘臣系代理枣庄道桥公司向莫凌借款。
第四，莫凌与刘臣所签订的《借款协议》上将枣庄道桥公司列为担保人，虽然枣庄道桥公司未签章，但能够证明莫凌与刘臣签订协议时是明确以刘臣为借款人的。
第五，6月20日，枣庄道桥公司与刘臣任董事长的新湘骏公司签订的《枣庄市道桥工程有限公司工程项目施工内部承包目标责任书》说明，新湘骏公司以内部承包的方式承揽了重庆三环高速公路涪陵李渡至南川双河口段程第LJ6合同段，该目标责任书中明确约定，该项目所需现金担保、履约保函等，均由新湘骏公司负担，这也从侧面说明，刘臣是以自己的名义借款，而非为枣庄道桥公司借款。再结合刘臣以重庆交通建设公司南涪高速LJ6项目部、枣庄道桥公司重庆三环高速公路LJ6合同段项目经理部或者新湘骏公司名义将上述工程分包给案外人等事实，也足以证明刘臣是为了自己的利益向莫凌借款。
第六，在莫凌以刘臣、张尔麟涉嫌诈骗向公安机关报案形成的报案材料和询问笔录中，莫凌均认可是经张尔麟介绍借款给刘臣。刘臣在接受公安机关询问中，也明确表示其向莫凌借款的目的是为了自己参与“涪南路的投标”，所借款项由自己偿还。莫凌提起本案民事诉讼时也认可刘臣系借款人，要求刘臣承担偿还借款的民事责任。这说明，莫凌与刘臣在签订合同和履行过程中，均是明知刘臣为自己的利益向莫凌借款、借款关系发生在莫凌与刘臣之间。
综上所述，莫凌主张刘臣系受枣庄道桥公司的委托向其借款的主张不能成立，因刘臣与枣庄道桥公司之间并不存在委托关系，莫凌主张适用合同法第四百零三条的规定，由枣庄道桥公司承担偿还借款的请求即不能成立。一审法院对此认定正确，应予维持。
（）民一终字第69号 · -11-25
民间借贷案件胜诉指南
#取缔网贷你同意吗# 网贷坑了很多年轻人不用担保，自己就可以操作；而现实中的银行贷款必须找担保人，一般年轻人都是要通知家长呢。
