现在咱老百姓越来越富裕，80后与90后也逐渐成为主力消费人群，保险意识的逐渐增强，保险也越来越进入人们的消费视野。但随着网络的发展，人们的消费也越来越“理智”，喜欢去网络上查找各种所为的揭秘，所购买物品的各种对比，货比三家后，再根据自己的喜好后下手购买。但是保险这个东西相对复杂和专业，网上那些所谓的“对比”、“解密”是真的客观吗？是真的专业吗？小编不觉得，今天小编就来谈谈保险，不敢说专业，只是说说心中的话罢了。
只有通过充分的市场竞争，才能使我们的这块逐渐成熟的保险市场，越来越具有活力，也才能让我们消费者得到最大的利益。从逐年的保费收入看，基本上是两家公司占有大部分份额，同行业的竞争小编觉得十分自然，但是网上却有很多只攻击两家中一家保险公司的文章，而对另外一家却只字不提，这是为什么呢？小编愚钝想不明白，小编只是想说，买东西确实要找对专业的人。首先政府要求不得进行产品对比，因为专业人士都知道，没有好的产品，只有好的服务。但是网络上的很多文章却是各种对比，只为了攻击而攻击，而且还有很多本质上的错误，所以本次小编来讲讲。不是说哪个产品好，只是从保险的本质去谈谈。
险种里病种多与少
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这一产品创意的，他世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。在1995年到之间，各家保险公司都推出自己的重疾保险，但是对疾病的定义，理赔的标准出入很大。所以，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义，根据成人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下，其中前6种是必须包括的重大疾病。
为什么前6种是必须包含的呢？我们要用数据来讲讲这个原因。
中国保监会发布〔〕81号文，公布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（－）》（简称为《发生率表》）。在该套重疾表的编制过程中，采用了高达7500万条的样本保单量，为我们提供了非常宝贵的高质量“保险大数据”。根据保监会发布的《发生率表》可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。
在重大疾病理赔中，癌症的占比也在60%-70%加上原位癌、急性心肌梗塞和脑中风等前6种疾病，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%如果进一步扩展到25种疾病，基本上可以占到重疾理赔的90%以上。
其中重点说一下原位癌，随着人们健康意识的不断增强，定期体检已成为一种生活习惯，所以随着人们重视体检，癌症的检出率也越来越早，那么一般的重大疾病已无法满足现在的保障需求，所以我们就需要购买具有保障原位癌的保险产品。
很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此重大疾病病种数量在30-40种即可。
选择哪些保障
近期中国人寿、平安人寿等11家寿险公司陆续披露了本公司的 “十大理赔案例”。 从理赔原因来看, 上述险企披露的110个大额理赔案例中，理赔原因多数为车祸或癌症，个别险企公布的“十大理赔案”中,出险原因均为车祸。在110起案例中, 车祸理赔占比高达42例，占比38%。单笔最高理赔额可达1.18亿元，此案为平安人寿客户L女士，此前投保平安福、长期意外、尊越人生等险种，因该女士去年外出时遭遇意外不幸身故。
除车祸之外，癌症在理赔原因中占比位列第二位！从各保险机构的赔案数据可以看出，甲状腺癌是恶性肿瘤中较高发癌症。肺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症，国家癌症中心底发布的《中国肿瘤的现状和趋势》显示，肿瘤是中国居民的主要死亡原因。
从以上数据可以看出，意外和疾病才是夺走当代人两大杀手。就像上面聊得一样，和重大疾病一样，意外保险也分了很多种。两个种类的保险，各自的功用不同，都要有搭配。其中对于意外保险，大多都是交一年保费、保障一年的短期意外保险，但是也有交保费、保障50年的长期意外保险。
小编认为两者各有所长：
短期意外保险，价格低廉，但是很容易忘记续交次年的保费造成保障失效，当真正面临风险的时候，发现已没有了保障，那真的是得不偿失了；还有就是短期意外保险，相对责任比较窄，很多没有自驾车的双倍赔付，或者10级281项的意外残疾赔付。
长期意外保险，保障范围比较全面，而价格相对偏高，但是中国有句古话：“一分价钱一分货”。所以我们一定要理性对待这个问题，而网上的很多文章，却总是断章取义，用低廉的价格来作为噱头，向人们表达某些产品，小编觉得这样做很不负责任，因为这样是伤害了相信保险的人们，看似价格低廉，让人们以为自己买到了全面的保障，但是当理赔时才发现自己用低廉的价格都买到的是半险，那么自然而然就会有保险是骗人，这样的言论。
提前规划，才是保险的真谛
小编一直都认为保险是一项伟大的发明，不是因为我们有可能患重疾、遭受意外而购买，而是我们队未来生活的一份规划，是一种对美好生活的一种向往。
接下来，下编就说说网上很多人说的平安保险。
平安RUN，每一步都是改变
小编觉得平安run十分好，是一套科学有效的运动习惯养成机制，通过运动奖励计划，帮您养成坚持运动习惯、保持健康、同时提高保障。网上有些写手说：明天走10000步谁能做到，现在生活那么忙，怎么可能有时间。我看见这样的理论就笑了，难道这个写手都不觉得，难道不正是因为这个原因，才更需要每天坚持运动吗？
平安RUN的设计基于“牛津健康联盟3-4-50”理论（3种不健康的生活方式，会引发4种慢性病，导致世界上超过50%的死亡），平安RUN通过改变客户3种不良习惯，提升客户健康水平。
平安人寿谋求从“赔你钱”到“送健康”！一改传统保险“事后露面”的情况，从事后理赔转向事前、事中、事后的全流程管理。灵感源于他山之石，纵观国外寿险发展较为领先的国家，早已转变传统思路，将保险产品与运动、饮食等健康元素产生关联，参与到疾病发生前的健康管理的网络，让健康管理更全面、更完善。产品方面，健康运动数据的反馈，将成为产品设计、研发的重要参考；理赔服务方面，动态的运动数据、健康管理数据，能大大缩短理赔流程，让服务更简单、高速、便捷。
平安科技，每一回都是震撼
5月9日，国际权威人脸识别数据库LFW最新公布的测试结果显示，平安集团旗下平安科技的人脸识别技术以99.8%的识别精度和最低的波动幅度领先国内外知名公司，位居世界第一。通过人脸识别技术，用户通过平安旗下的保单申请贷款时，潜在借款人需通过视频回答关于其收入和还款计划的问题，平安的后台系统可以监测50多种细微的表情来判断，最快13分钟放款。
就医360，每一次都是体验
还有平安近期推出的就医360，不仅仅可以提供好的产品更可以提供好的资源，为客户打造体验闭环。从事前平安RUN的健康规划，事中保险的保障能力，到事后就医360的服务体检闭环。一揽子解决客户所有生病就医的问题。
透过现象看本质
在购买保险之前，去查看公司的两个偿付能力也是十分有必要的。在偿二代下，衡量保险公司偿付能力的指标有两个：核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率。二者的区别在于：后者的资本构成中含有附属资本，来自险企发行的次级债、资本补充债券等工具。核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率的最低监管要求分别为50%、100%。这个指标是现在很多网上写手们不关注的，为什么呢？第一，小编觉得他们可能忘(bu)记(zhi)了(dao)，第二，是因为他们知道避重就轻的原理。
我们再来说说人们很敏感的价格问题。由于保险这个东西很复杂，所以很多网上的写手们一直以来都纠结于条款之间的对比，和价格之间的对比。其中小编觉得，条款与价格都是保险公司的精算师们测算出来的，咱们老百姓还有写手们不必太关注，因为很多保险公司自己都会出现相同责任、不同价格的产品，这个是为什么？小编愚钝，依旧不懂，但是我们知道中国的老话：“一分价钱一分货”的道理。
市场上没有一款完美的产品，便宜的东西必然有便宜的原因，贵的东西也必然有贵的道理。保险不同于其他产品，它没有用户，只有客户。所以我们在选择时，一定要选择公司大、信誉好的、偿付能力好的，因为以免在若干年后要理赔的时候，才明白“一分价钱一分货”的道理。
