因为市场上重疾险有很多类型，剔除了不值得购买的返还型重疾险，笔尖将其他的重疾险大致分成了5类。
那好我们就来说说这5类重疾险的区别与选择。
一．消费型重疾险
消费型重疾险指的是只保障重疾责任的重疾险。
也就是说保障期间内得了重疾赔钱，不得重疾钱就没了，相当于保了平安。
这类重疾险特点是便宜，预算有限的家庭选择消费型的重疾险是最好的。
二．储蓄型重疾险
储蓄型重疾险不仅仅赔重疾，身故也同样可以赔付，这类重疾险大多数是保障终身。
既然如此，我们就一定可以拿到赔偿金，因为人都是会死的嘛。
所以说带身故责任的重疾险也称作储蓄型的重疾险，有一个储蓄作用。
这里要注意重疾和身故是二选一的关系，赔了一次就不能赔第二次。
那消费型重疾险和储蓄型重疾险选哪个？
PK.第一回合
纯消费型的重疾险只保障合同中所列明的疾病责任。
但是如果没有患病，患的病不在合同之中，没有达到疾病赔付条件或者直接身故这4种情况，消费型重疾险就可能白买了。
而储蓄型重疾险保障身故责任，一定可以拿到赔款，重疾拿不到，身故后也可以拿。赔款留给家人或者孩子，也是一笔资产。
但是如果疾患重疾赔付了保额，那身故就不再赔了，这时多交的保费就白花了。
不管是消费型还是储蓄型，都有自己的优势。
PK.第二回合
我们知道癌症理赔占了重疾险理赔的70%以上。而我国国民致死病因之首却不是癌症，而是脑中风。
那为什么致死病因之首的脑中风理赔率却很低呢？一是基数小，二则是理赔条件苛刻。
要知道重疾险保的不是脑中风，而是脑中风后遗症。
我们来看看合同是怎么写的。
指的是需要脑中风确诊180天后，仍然遗留3个选项中的一种或以上功能障碍才可以赔付。
这里就有两个条件：
1.确诊180天后；
2.遗留下一种或以上功能障碍；
这是重疾险典型的达到疾病约定状态的赔付方式，所以别再说重疾险是确诊即赔了。
你也不能说保险公司坑，把脑中风赔付条件设置的这么严格。
因为脑中风后遗症是属于25种基本重疾之一，是中国保险行业协会统一颁布的。
而脑中风致死率高达40%，致残率高达80%。
不是每一位脑中风患者都能坚持180天留下后遗症得到赔付，高达40%的致死率，可能一发病人直接就没了。
那这时消费型的重疾险是无法赔付的，而储蓄型的重疾险则可以赔付身故保额。
所以要问消费型和储蓄型的重疾险买哪种？
笔尖的建议是预算够，优先买储蓄型重疾险；预算不够，买消费型的就好。
三.多次赔重疾险
多次赔重疾险指的是可以多次赔付重疾的重疾险，解决的是人们重疾赔付后无法再获得保障的问题。
那有必要购买多次赔付的重疾险吗？
1. 首先重疾并不是指不可治愈，得过重疾之后仍然可以生存。
很多癌症，比如乳腺癌，前列腺癌，甲状腺癌等，随着医疗水平的发展，5年生存率都已经超过了90%。
此外还有很多重疾比如多个肢体缺失，双目失明，严重Ⅲ度烧伤等都不会危及到人的生命。
2. 得过重疾之后，由于疾病对人体的损伤以及人体免疫的下降，再次疾患重疾的概率会更高。
以癌症为例，癌症化疗危害大，易引发人体其他器官疾病，化疗也会伤害人体的免疫功能，造成免疫力降低，增加患病风险。
3. 关联性重疾，很多时候重疾并不是单一的，一种重疾的发生会引发另一种重疾的发生。
比如白血病的治疗目前最有效的手段是化疗和造血干细胞移植。化疗只能缓解症状，只有造血干细胞移植才有可能根治。
而白血病和造血干细胞移植两种都是重疾，这就很容易引发2次赔付。
再举几个例子：
尿毒症——换肾
严重脑损伤——深度昏迷
糖尿病——双目失明
心肌梗塞——冠状动脉搭桥术
等等重疾都存在关联性。
4. 而重疾险在理赔之后，再想买一份商业重疾险基本上是不可能了。
而那些疾患重疾后缺乏保障的人群，更需要一款重疾险来帮助他们转移大病风险，所以这才有了多次赔付的重疾险。
多次重疾险的分类
这里根据市场上的保险简单分成3类：重疾分组，重疾不分组，癌症多次赔。
我们今天只讨论分组和不分组两种情况，癌症多次赔下文单独拿出来讲解。
1.重疾分组：指的是把所有重疾分成几组，同一组重疾只赔付一次，不同组的重疾才可以多次赔付。
重疾分组是对重疾险多次赔付的一种限制。
既然重疾分组那就得讨论分组的合理性，将高发重疾均匀分布在各组才是合理的分组，而最高发的癌症自然是单独一组最好了。
所以在保障上癌症单独分组>癌症不单独分组；高发重疾合理分组>不合理分组；
2.重疾不分组：只要是两种不同的重大疾病就可以赔付2次，没有分组限制。
重疾不分组的产品可以分成两类，一类对同种病因造成的多种重疾只赔付1次；而另一类则没有此限制，只需要满足间隔期要求即可。
很多重疾都是有关联性的，比如上文提到的白血病治疗需要造血干细胞移植；尿毒症需要换肾；心肌梗塞的冠状动脉搭桥术等等。
不限制同种病因的多次赔重疾险赔付的机会就更大。
所以在保障上不限制病因>限制病因。
多次赔重疾险适合谁？
1. 一般来说，儿童和年轻人更加适合买多次赔付的重疾险，因为未来还很长，具有更多的不确定性。
而且儿童购买多次赔付型重疾险保费便宜，很划得来。
2. 有家族病史的人患病几率高于一般人群，也适合买多次赔的重疾险。
3. 同样适合风险意识较高，且家庭经济宽裕的人群，多次赔付的重疾险相当于一个豪华套餐，可以带给被保险人更高的保障。
四． 癌症多次赔
上文讲了分组和不分组多次赔的重疾险，相比单次赔的重疾险，多次赔的重疾险能预防重疾赔付后再无保障的问题，进一步提升了保障。
但是我们要知道的是不管重疾分组还是不分组，能多次赔指的是不同的重疾，比如高发的癌症和心梗。
但是对于同一种重疾的多次发病，仍然是没有保障作用的，比如高发的癌症。
我们来看一组数据：
从某保险公司的理赔报告中，癌症以高达77.6%的理赔率独占榜首。
癌症不仅高发，而且容易复发和转移。
这些年癌症的患病率一直在增加，但是随着医疗技术的发展，患癌人群5年生存率不断提高。
生存率提高，随之而来的是癌症的复发转移问题。
癌症的复发转移90%发生在术后的5年内，5年后复发率仍然有10%，所以并不是说癌症只要熬过5年就不会复发。
并且数据显示0-18岁的儿童如果疾患癌症，2次患癌风险会增加6倍；18-30岁患癌人群二次患癌风险会增加3倍。
而对于癌症的新发，复发，转移及持续问题，一份癌症多次理赔的重疾险就有机会得到2次赔付。
市场上对癌症多次赔的规定一般是：
1.首次疾患癌症，3年后癌症新发，复发，转移及持续治疗可再获得100%基本保额；
2.首次疾患癌症之外的重疾，1年后癌症新发可再获得100%保额；
这个规则我们一定要牢记，但凡是低于这个标准的癌症多次赔，笔尖都是不建议的。
比如有些产品两次癌症之间需要5年的间隔期，或者有些产品只赔新发癌症，复发，转移需要上一次癌症达临床完全缓解等等。
癌症多次赔是笔尖比较看好的一项保障，毕竟现在癌症越来越年轻化，大众化。如果家有癌症史的，一份癌症多次赔就更有意义了。
五．少儿重疾险
市场上有一类专门的儿童定期重疾险，保障20/30年，每年保费500元左右。
这类儿童重疾险适用于绝大多数工薪家庭，不到千元的保费相信每个家庭都能够承受。
保障30年，等孩子长大了，自己再追加一款长期的重疾险即可。
很多少儿定期重疾险都有忠诚客户权益，这里着重讲一下。
忠诚客户权益指的是产品合同到期后，如果没有理赔，一段时间内可以免健康告知投保该公司旗下的其他重疾险。
这有什么用呢？比如说孩子在保障期间得了高血压，糖尿病，肺结核，肝炎，大部分良性肿瘤等等。
这些疾病会列出在健康告知上，但是又达不到理赔程度，那这时孩子再想买一款重疾险可能就买不到了。
有了忠诚客户权益，孩子就可以免健康告知继续投保了，实现定期重疾险到终身重疾险的过渡。
忠诚客户权益我很看好，毕竟30年的时间也不短，谁也不能保证一直健康。
有些少儿重疾险也可以选择长期保障，如果想给孩子更好的保障，就不要局限在少儿重疾险上了，前4类重疾险产品都是可以考虑的，性价比更高。
因为孩子年龄小，这时不管是买储蓄型还是多次赔的重疾险都很便宜，这时候上个重疾险大礼包的确很划得来。
当然这所有的一切都是建立在预算够用，给孩子买保险最忌讳预算超额。
笔尖相信给孩子买保险，几千块钱保费对大部分家庭来说是没问题的，但是还有一点要提醒的是，一个家庭需要保险不仅仅是孩子。
这是家长最容易忽视的一个误区，很多家长认为孩子更重要，把最好的给孩子，自己不买保险没关系。
而保险的目的是预防风险，保障一个家庭的平稳运行。
很明显家庭责任重的父母比孩子更需要保障，家长倒了，一个家庭就垮了。所以买保险要做到先大人，后小孩。
等给自己和爱人配置完保险之后，再用多余的预算考虑给孩子买保险。预算充足，给孩子买个长期多次赔的重疾险再好不过。
如果预算不足，那给孩子买个定期的少儿重疾险就可以了，以后的保障让孩子自己考虑，家长做的已经足够了。
切记不要保费预算超额，增加家庭负担，降低生活质量，得不偿失。
说了这么久，相信各大重疾险的区别大家已经有所了解，各个类型的重疾险选择哪一类还需要结合预算来判断。
预算不足买消费型，预算充足买储蓄型，不差钱买个重疾多次赔都是可以的。
这篇重疾险对比文结合上一篇产品对比文，相信大家对重疾险的选择心里有点想法了。
