先解释下财务自由的含义：就是持有能产生现金流的资产，并且产生的现金流大于你的日常支出。
很多人会认为手里的现金就是资产，其实不然，假如你手里现在有1万现金，100年后它还是1万，它是不会自己变多的，也就是无法产生现金流。
01 什么是资产？
从前有个农夫养了一只鹅，每天早上都可以吃到一个鹅蛋，一天，他照常去拿鹅蛋却意外发现了一枚金蛋，他不敢相信，跑去找金匠验正，金匠说这枚蛋确实是纯金打造的，于是农夫高兴的把蛋拿到市场上卖了。
从那以后，那只鹅每天都会下一个金蛋，农夫的日子也越过越好，但农夫想要更多的金蛋换取更大的财富，可鹅每天只会下一个蛋，怎么办呢？于是农夫想，鹅的肚子里一定有更多的金蛋。
于是他就把鹅的肚子切开，却发现鹅的肚子里根本没有金子，和其它的鹅没什么不同。
后来，那个农夫失去了每天一个金蛋的收入，从此他变得一天比一天穷。
在这个故事中：金蛋就是我们手里的现金，而下金蛋的鹅就是我们的资产，我们拥有了会下金蛋的资产，也就拥有了源源不断的现金流。
所以，想要财务自由，就需要拥有能产生现金流的资产。
这部分资产可以叫做被动收入或睡后收入，就是说不上班也有收益，躺着也有钱赚，而且是持续不断的钱。
例如投资收入、出租房屋所得的租金、入股分红所得资金等等。当你每个月被动收入远远大于日常开支的时候，就可以实现财务自由啦。
从此，不用工作，单靠资产产生的现金流，就可以过上好日子。
但是，我们要知道实现财务自由的前提：
需要持有足够多、并且长期现金流收益好的资产。
02 攒多少资产才够财务自由？
" 通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过 4.2% 的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。"——威廉.班根
这是麻省理工学院的学者威廉.班根在 1994 年提出的理论： 4.2% 法则，简称4%法则。
通过4%法则可以得到这样一个公式：
财务自由所需最少资产量=家庭年度开支/4%
例如，你一年的开销需要 10 万，那你的财务自由最少资产量就需要：10/4%＝250 万。如果把这 250 万投资到指数基金上，就可以满足生活开销，实现财务自由。
那么，这么一大笔钱要怎么攒？
书籍【不上班也有钱】的作者曾婉玲就是一个很好的例子，她按照4%法则，只定投了十年的指数基金，就实现了33岁财务自由和丈夫环游世界的梦想。
这本书的作者来自台湾，10 年前她还是一名大学生，跟男友第一次去泰国穷游，就有了环游世界的梦想，但是，如果等到 60 岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。
所以作者就给自己定了一个目标：在 40 岁之前退休，实现财务自由，环游全世界。
当时作者通过4%法则计算出自己需要 3000 万台币，也就是约 650 万人民币，就可以实现财务自由的目标，去环游全世界。所以在大学毕业的那一天，作者和他的老公，就立下了 "10 年内退休 " 的计划。
目标，就是在 10 年内，通过定投指数基金，积累下价值 650 万人民币的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过 4% 的钱用来生活，环游世界！
具体是怎么做到的呢？
其实主要有三点：节流、开源、依靠基金分红建立被动收入来源，这里的被动收入就是文章开头提到的下金蛋的鹅。
一、节流
（1）减少生活开支。
以前作者是从来不记账的，她觉得只有家庭主妇才会那样做，可是后来她发现，为了尽可能的节约开支，必须知道自己的钱都花到哪里去了，所以记账是必须的，那要怎么来实施呢？
首先，你要为自己每月的生活费设定一个金额，控制自己的支出不会超过这个金额，在每月月底复盘月账单，区分这些开支那些是自己想要那些是必要的。
在书中，很多人眼中的 " 必要 "，对作者来说只是 " 想要 "，是可以省下的。
比如说婚礼，作者跟老公结婚的时候，不买婚戒、不拍婚纱照、没有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅图附近的雷尼尔山 10 天之旅，只花了几百元。
甚至很长时间里，作者跟老公是共用一部手机的（在十几年前），这些都是为了节省不必要的支出。
在消费时还要给消费，贴上 " 生命标签 "。
什么是“生命标签”？就是计算一下你一小时的生命价值多少钱。
例如，你税后的月收入是 5000 元，一个月要工作 22 天，每天 24 小时，那么一小时价值 10 元左右。
在消费前，你给这笔消费贴上生命标签，看看值不值。
比如说一杯星巴克咖啡＝3 小时生命，一部新 iphone 手机＝1000 小时生命，问问自己这些真的值么？
另外，有研究表明信用卡是可以刺激人类的消费能力的，所以自制力差的朋友们还是不要使用信用卡咯，避免刺激自己买不需要的东西。
其实上班族如果保持跟学生时代差不多的消费，第一年就可以存下 70% 以上的收入，甚至是 80-90% 的收入。
（2）减少必要开支。
家庭开支最大的就是房租和房贷、伙食费、交通费。如果要尽早实现定投的目标，最快的方法就是把这 3 大项支出减少到最低。
当时作者跟老公住在美国，在最便宜的学生公寓里边租房，一个月租金只要 400 美金。
房子非常小，每次炒菜，油烟都会充满整个屋子，天花板上的烟雾报警器响个不停，后来实在受不了了，才搬去 900 美元一个月的学生公寓。
在住的屋子附近可以租地种菜，于是两人就自己种菜吃，两人当时也没有车，日常的交通就靠自行车＋公交车，用作者的话来说就是：不仅省了车钱、油钱、停车费、维修费，顺便还能健身。
（3）找价值观接近的另一半
作者的老公比作者还 " 抠 "。
蜜月之旅是两个人商量后的结果，只花了几百元，徒步穿越雷尼尔山，两个人都觉得穿越冰川、踏过溪流、风餐露宿，是一生中难忘的回忆。
二、开源
（1）努力工作
要想比别人提早 30 年退休，就要比别人更加努力的工作，争取加薪。
（2）寻找其他被动收入来源
作者的老公在业余还创立了自己的旅行博客，每个月靠接广告可以获得一定的广告费（在十几年前，博客还比较流行），增加了被动收入。
你也可以寻找下自己的其他被动收入来源，让自己的收入更多一点，前提是要把本职工作做好哦~
三. 定投
（1）定投指数。
选择被低估的指数基金进行长期定投，在刚开始的时候基金的分红金额会很少，但只要坚持定投，慢慢的这些分红金额就能抵得上一部分的生活费啦。
直到最后生活费全部由基金分红承担，财务自由也就实现了。
（2）在股息率最高的时候买入，长期持有。
用这种投资方式的话，指数基金就不用卖出了。
在书中，作者预计会持有指数基金 30 年以上，不赚取指数基金的买卖差价，也就是在股息率高的时候买入，然后坚持持有。
因为基金的分红金额不受股价涨跌的影响，所以用这种方法，可以建立稳定的分红收益。
作者家庭中 99% 的钱都放在指数基金中，其中有一次遇到股灾，一晚上 10 万美元就不见了，把作者两口子吓得够呛。
后来就有经验了，再遇到股灾，就把电视关掉，饭照吃，觉照睡。
再后来发现，股灾的时候往往是最好的投资机会，因为这个时候很多指数基金股息率是很高的。
如果我们不打算长期持有，只是为了让钱不被贬值，或者想存点自己的储蓄的话，也可以采用低买高卖的方式。
在指数被低估的时候买入，高估时卖出，也就是越跌越买，大涨了就卖出持有份额的十分之一，分批卖出，指数基金的最短的持有时间为3-5年，所以在这个时间内还是要坚持定投的。
而且定投的钱也要是你三年内都不会用到的，避免在基金大跌的时候用钱被迫卖出。
好啦，《不上班 也有钱》的作者实现财务自由的方法已经讲完啦，你可能觉得作者这样“虐待”自己实在太不可思议，但我想告诉你：如果起点被简单化了，那么结果必定是复杂的。
作者在起点时，因为对自己和家庭严格要求，所以他们33岁就实现了财务自由，开始环游世界。
我们不需要完全依照作者的做法，可以善待自己一点，在自己可以接受的范围内进行理财，让未来的自己轻松一点~
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