摘要:落实国务院“国家九条”，支持小微企业发展，扩大小微企业融资渠道，小微企业特殊金融债券等政策和产品。已经引入了中小企业区域融资计划，以缓解目前小微企业的融资问题。这种困境揭示了黎明。文章认为，在确保小微企业和可持续生产经营的可用性的同时，合理分散和共享信用风险将是下一个主要关注点。
关键词:小微企业；行业风险；风险管理
1、小微企业行业融资风险管理中存在的问题
1.1小微企业方面的因素
从小微企业的方面来说，也存在很多的问题，最关键的就是管理体系的不完善，生产的产品在市场上的竞争力不大。其次，想要扩大企业规模就得融资，但在融资的过程中要承担一定的风险。首先，小微企业的管理体系的不规范，管理人员管理水平低，相应的小微企业的规模也比较的小，员工的整体素质以及技术水平都不是很高。与此同时，小微企业大多是家族企业。对于小微企业主来说，他们一般都重视企业的生产的管理，忽视企业管理制度的建设。由于小微企业管理体制的不规范这样就导致了小微企业有好多的问题的出现，也给企业的融资带来了很大的风险。其次，小微企业生产的产品没有很高的科技含量，所以在市场上不占优势。因为小微企业规模小，企业的资金有限，这样就导致聘请高技术人才困难，产品的创新研究跟不上市场需求，最后投放到市场的产品没有优势，最终生产的产品被市场所淘汰。这样就导致了小微企业产品在市场上没有自己的优势。最后，小微企业的金融融资方面的体系管理也不完善，首先就表现在财务管理方面的不完善，小微企业行业融资的财务管理人员的素质普遍的不高，为了很好的融资同时避免出现漏税的问题，小微企业在财务报表的制定和金融机构的信用评估中信息出现严重的失真，这样就导致了企业的信用受到了损害。其次小微企业的资金不足，资产也比较的有限，资产的抵押不足，这样使得金融机构的融资存在风险。
1.2金融机构融资方面的因素
信用评估是金融机构的基础，由于金融机构信用评估的不完善，就会给后期的融资带来很大的风险。想要完善这种信用评估体系不是在短时间内能够完善的，需要时间，我国的金融信用评估体系发展的比较的晚，在小微企业当中金融机构的信用体系是更加的不完善，与此同时，小微企业的财务报表不符合规定，严重的扭曲，这使得银行的信用评估方面难以做出真实的评估。
承担的风险和回报不一致，小微企业规模小，资金的投入也比较的小，所以抗风险的能力也比较的弱，这样小微企业在遇到风险就会很容易的被击垮。
金融机构在信贷理念中也存在一定的问题，在信贷的市场结构中，比较大型的金融机构是占主导地位的，它们的发展影响着整个信贷行业。面对，一些小的金融机构风险也是相对的小，但是一些大型的机构就不同，如一些大型的银行为了能减小或避免一些风险就会选择一些中央地区或政府相关的项目，因为政府相关的保险性高，相对而言小微企业就有很高的风险，这样就导致了微小型企业的贷款就会更加的困难。
1.3外在方面的因素
一是微观企业信用体系不成熟；二是中介结构质量参差不齐，这两个方面是外在因素的主要方面。小微企业和金融机构子在信息方面存在很严重的问题，最根本的就是信息的差异，对于小微企业的信用度而言，小微企业注重的是产品的产量，但是对于信用度的问题就不是那么的看重。财务是公司关键部门，但是会计人员在信息上出现很多的错误，财务的报表虚假的成分比较的严重。这样导致金融机构对小微企业的了解是片面的，没有了解到真实的情况，也无法做出正确的判断。信息资料的不确定，这样金融机构就不会给小微企业贷款。在中介机构中，担保机构的风险是最大的，虽然近几年担保中介机构的发展是不错的但是这并不代表这风险的降低，这样依旧会给银行的信贷带来很大的影响。
2、控制小微企业行业风险管理的建议
2.1金融机构对小微企业的发展有很大的意义
首先小微企业规模小，资金的回轮快。不是所有的小微企业的信贷有问题，小微企业也可以给金融机构带来一定的收益。再者说，金融机构本身就被股票，债券，租赁等金融市场所影响。其次，小微企业和大企业相比，随着近几年的发展，小微企业在银行的信贷率已经在逐步的上升，这就说明了小微企业的信贷还是给银行等金融机构带来了一定的经济效益。
2.2应用现代化的管理理念
为加强小微企业信用风险管理，建立一个现代风险的管理的理念，这就要求管理者要提稿自己的风险识别能力，金融机构的管理制度要不断的改进，适应现代化的发展。
2.3不断的改进金融机构的管理结构
第一就要建立一个专业的前端的营销团队，对于不同的区域做出相应的策略。第二建立一个专业的信用业务的后台部门，这个部门专门是针对小微企业而制定的。最后是设计一个产品创新平台。
2.4担保方式的多样化
小微企业想用房地产作为抵押是不可行的，对于小微企业来说欠款和积压的产品是主要的部分。所以，小微企业要寻找多种的担保方式即扩大其担保措施的范围，可以有效控制企业信用风险。
2.5风险管理在小微企业的全过程中的完善
金融机构风险管理者应该最大化他们的主动性，热情和创造力。首先，金融机构要全面的了解小微企业的性质，了解小微企业的管理以及业务运营的风险，在贷款之前，详细的核对信息。降低并消除信贷风险的来源。其次，对于一些风险应该制定相关的措施，减少或控制风险的发生，采取“全面跟踪，动态管理”的方法来加强对此事的控制。对于每笔贷款。作为信贷的负责人要做好一些记录的，做好动态的跟踪记录。
3、结语
综上所述，在分析了小微企业融资风险管理存在的问题后，提出了相应的解决方案。通过实施上述措施，可以确保为小微企业和可持续生产和管理提供资金。发展，合理分配和分享信用风险。
参考文献：
[1]李清涛.ZX银行小微企业金融服务与创新研究[D].郑州大学，.
[2]罗铭.小微企业发展中的融资问题研究[D].首都经济贸易大学，.
[3]燕德红.小微企业行业风险管理中存在的问题及对策研究[J].经济师，(07):256-257.
（刘建国 鄄城县经济运行办公室 山东 菏泽 274600）
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