伴随着年龄的增长，老年人遭遇意外风险的几率也随之增高。重阳节前后，不少市民打算为父母买上一份保险，作为医保的补足。但老年人身体各项机能比不上年轻人，投保往往面临更高的保费和限制。如此一来，到底如何为父母投保才更划算呢？
要求多保额低保费高
老年人想买重疾险不容易
小周来惠州工作结婚，作为双职工家庭，小周父母为了让小夫妻能安心工作，退休后就从老家跟着过来帮忙带孩子，60多岁的父母二人每天重复着买菜做饭、接送孩子的“功课”。尽管父母身体硬朗，但是小周还是想着给父母买份重疾险，给他们的老年生活增添保障。咨询了多家保险公司后，得到的答复是一致的，老人年纪大了，缴纳的保费比较高。
按照小周父亲62岁的年龄计算：保额10万元，缴费期限5年，保险期间为终身，年缴保费18530元。保险保障涵盖80种重大疾病、8种特定重疾额外保障、疾病或意外身故等。父母两人加起来年缴保费要3万多元。此外，60周岁以上投保重疾险，还需要要体检和双录。如果体检结果不太理想，可能会遇到要追加保费甚至被拒保的情况。
即使年龄达标，也可能面临“保费倒挂”现场，“我父母都在55岁上下，虽然投保年龄还在购买重大疾病险的范围内，每年缴的保费非常高，但保额却并不高，有的产品算下来还不如每年给父母存一笔钱呢。”小陈说，之前他为父母咨询过一款重疾险，保额20万元的，加起来保费超过22万元。
据记者了解，以前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有限制，普遍为55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险放宽到70岁；而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。此外，由于受年龄影响，这个年龄投保重疾险，一般情况下保费都比较高了，而且保额都保障不高，大部分保险产品保额只能做到10万，有些重疾险产品甚至会出现保费倒挂的现象。即使愿意花高价购买保险，但是一般超过55岁的老人，身体多多少少都会有一些小毛病，有些疾病却无法投保重疾险，比如有高血压、糖尿病的老人，很多重疾险产品都对这块有要求，一些年龄大的老人很难通过核保。
重疾险买不了
可以适当考虑其他医疗保险
既然老年人投保重疾险极不划算，那又该如何为老年人提供可靠的医疗保障呢？保险专家表示，为保障父母健康安度晚年，可以布局一份防癌险，主要针对癌症来提供保障，这类险种对老年人的健康告知比较友善，有三高或一些小病小痛的与癌症无关的都能投保，甚至有的保险健康告知只有3项，非常接地气了。
如平安人寿推出的“康寿宝”老人专属防癌保障，便把投保年龄定为50—70周岁，为高龄人士提供易发的癌症风险保险；中英人寿也推出了其专属的老年人防癌险——“康万年癌症疾病保险”，也有类似之处。该险种投保年龄为50—75周岁，投保同样无需体检，可以选择、、保至80周岁、保至85周岁4种保险期限；太平洋寿险推出“银发安康a款防癌保险”老年人专属防癌保险，具有高龄投保、高额保障、保费实惠、免体检等突出特征，将一般癌症保障金额承保上限提至20万元，并将最常见，也是治疗费用相对较高的肺癌、胃癌、肝癌保额提高到30万元。这产品是目前中国保险业内首创保证续保到100岁的老年人专属防癌保险，而且承诺对续保予以保证，客户可以选择不续保，但一旦提出续保，公司不得拒保。
该类产品比较适合保费预算低、注重保障功能的人士，但投保时要清楚保障范围，不同的防癌保险提供的保障是不同的，防止后续理赔发生争议。
另外，相对于重疾险来说，市场中还有可替代的产品，保费相对于重疾险来说要低很多，但是保额却并不比重疾低。这类保险产品被业内称之为百万医疗，属于消费型的保险产品，每年投保。60多岁的老年人，年缴保费两三千元就可以获得较高的保额，可以作为医疗的补充。对于身体走下坡的老年人来说，医疗险是首先需要考虑的，目前市场中多家公司推出的都有此类的医疗险，可以提供基本的医疗保障。
据悉，针对医疗险，各家公司首保年龄不一，有的保险公司首次投保年龄为60周岁，续保至84周岁，而有的保险公司首次投保年龄达到70周岁。业内人士表示，如果老年人首次投保年龄超出了保险公司的上限，还可以选择全家桶的方式来为他们提供保障。即子女作为主要投保人，将父母涵盖在被保险人之中，这类险种虽然是消费型的，但大多保费相对较低，而且对于老人的投保年龄较为宽松。
老年人意外险
门槛低 标配保障较全
随着年龄的增长，医疗方面的花销需要精打细算，意外风险也不可忽视。日常生活中，难免发生磕磕碰碰，意外风险也是老年人需要重视的，可以在风险发生后转嫁经济风险。
相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高。65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁。此外，部分保险公司还有专门的老年人意外保险产品，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。如慧择保险的“回家看看”老年人意外保障计划，产品投保年龄为45—75周岁，保障内容主要包括意外身故、伤残、公共交通工具意外身故、伤残、老年人骨折意外医疗以及异地亲属慰问探访费用等。中国太平的老年人综合意外保险，意外覆盖私家车/网约车，投保年龄至90岁，无职业医保限制，最关键也是最大的亮点，对猝死也有赔付，还有意外伤害住院津贴。众安的孝欣保中老年综合意外险，赔付比例100%，自费药/意外医疗/进口器材/手术治疗费（不限社保）/意外骨折或需手术的关节脱位，都可以赔付；交通意外双重赔付，发生交通意外伤害，给付意外伤害保险金及营运交通意外/驾车意外保险金，双重保障。
实际上，老年人意外保险产品正逐渐被业内重视。一家保险公司相关负责人表示，该公司在售的一款老年人意外伤害保险产品与去年相比就发生了很大变化，以往老年人意外伤害保险产品仅涵盖意外身故、伤残及意外医疗方面的保险责任，而骨折是免除责任，今年新增了骨折理赔500元。还新增了住院补贴，每天100元，单次住院累计不超过90天，全年累计不超过180天。
因此，市民可结合自己的实际需求，选择合适的保险产品，能够很好的帮助父母和自己防御风险。
