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文/内蒙古银行通辽分行 王雪晶
（本文为“”投稿文章。）
摘要：突如其来的新冠肺炎疫情在短期内严重影响了公众的生活，也严重影响了经济发展。对银行来说，疫情既给零售业务带来了较大的冲击，也有力地转变了公众的金融消费行为。出于对疫情防控、自身健康及生活需求的考虑，公众会更多的考虑和使用线上方式进行支付和结算。基于这种形式，银行宜加大数字化银行的推进力度，并结合线下活动，以数字化银行创新抢占零售金融业务先机。
关键词：新冠疫情影响；银行零售业务；重点客户选择；优化策略及措施
一、疫情对零售业务带来的冲击
1、大幅降低了银行网点客户流量
疫情发生后，国家和地方政府采取严格的措施减少人员流动性，这对疫情防控是必须的，也是有效的。但是，基于对疫情防控要求的遵守和自身健康和考虑，公众大量减少了外出活动，来银行办理业务的次数和时间也大幅缩减。这给银行的存款、零售等业务办理及营销带来了一道无形的屏障。像以前一样，依靠大厅经理、柜员、客户经理进行营销的模式受到了很大的不利影响。疫情防控期间，传统的营销模式已很难再获取零售业务。
2、公众金融消费受到了很大影响
疫情防控期间，公众多会考虑其自身的人身健康和生命健康，受此影响，居民的支付习惯受到了很大影响。例如，在以前的购物活动中，现金支付和移动支付都占有很大的比重。受疫情影响，居民在外出购物时，采用移动支付方式的比重得到了很大提高，现金支付的比重在大幅降低，这种现象直接导致银行个人存款的减少，使更多的存款业务转移到第三方支付平台。
3、减少了零售业务总体需求
疫情突然来临，使居居的消费活动锐减，冲击了餐饮、旅游、交通、零售、百货等产业，以居民日常消费品为主要产品的中小企业也受到了很大冲击。受此影响，中小企业的货币性流动资金大幅减少，对企业类理财产品的购买力大幅下降。同时，由于企业复工复产步伐减缓，减少了用工总量，使居民的收入在短时间内受到很大影响，直接影响了信用卡、房贷等偿付能力，也从很大程度上削减了银行零售业务的购买力。另外，疫情对居民的日常消费行为也造成了很大影响。往年春节期间，银行总会抓住时机，进行大规模的零售业务促销活动，带动零售业务迅速增长。今年，受疫情影响，聚餐、看电影、旅游消费等活动几近于——银行从居民节日消费中获得的中间业务收入也呈现断崖式的下降。
二、应对疫情加快数字化银行建设的策略
辩证地看，疫情危机既严重地冲击了国民经济的发展，使银行零售业务收入锐减，也在促进居民消费行为发生改变的同时，给数字化银行建设带来了新的契机。在疫情防控时期，银行应及时更新经营策略，为数字化银行建设提供强劲动力。基于此，银行宜确定以下数字化银行建设策略。
1、更加重视数字化银行建设
从中国的疫情防控成效来看，新冠疫情之所以得到有力的控制，并呈现出明显向好、趋妥的态势，离不开中央的高度重视，并举全国之力驰援武汉、驰援湖北。这也给银行的数字化建设提供了有益借鉴，银行高层必须将数字化银行放在更加重要的位置，为数字化银行建设提供充分的组织、人力、资金等方面支持，才能使数字化银行建设快速推进，为增强银行在信息化时代的核心竞争力、促进自身可持续发展提供组织保障。
2、更加重视重点客户的优选
当前，各大银行都在力推数字化银行，为自身发展开辟新路。在此条件下，作为线上业务的数字化银行拓展离不开线下渠道的强力支持。银行应重视线下渠道的建立、完善与巩固，为数字化银行拓展提供更加有力的实体和渠道支持。
3、更加重视线下活动的策划
当前，以微信、支付宝为代表的第三方支付平台已抢占了线上支付业务的先机，并拥有了庞大的客户资源，给数字化银行发展带来了很大的竞争性，也抬高了数字化银行建设的槛。但是，第三方平台也有其不可避免的劣势，那就是线下活动。在这方面，银行拥有高素质的员工队伍，与金融消费者距离近、易接触，应重视理财沙龙等线下活动的策划、组织和推进力度，为数字化银行建设提供活动支持，促进银行零售业务发展。
三、应对疫情发展数字化银行的具体措施
短期内，新冠疫情对银行零售业务带来了巨大的冲击，但是，公众的金融消费需求也是具有一定刚性的，银行应聚焦客户群体的实际生产、生活需要，植入场景化理念，使数字化银行建设更加贴近客户群体的金融需求，以不断满足和方便公众的金融消费行为，促进数字化银行建设，增强零售业务竞争力。
1明确开发方向，集中全力推进数字化银行建设
不同银行有不同银行的经营重点和客户基础。数字化银行建设不能盲目行动，行领导应在高度重视数字化银行建设的基础上，召开专题会议，组织信息化建设、零售业务骨干等人员，研究银行自身的数字化银行发展方向、策略、重点，明确数字化银行发展规划。加大对数字化银行建设的人力、财力、精力、物力、智力等投入，加快完善数字化银行的数据系统、运行系统、组织系统、制度体系，使数字银行建设走上快速发展、规范发展的轨道。
2优选重点客户，不断强化数字化银行渠道建设
数字化银行虽是线上业务，但是，在发展的初期，也离不开线下重点渠道的支持和推广。在疫情时期，银行应及早入手，加大对线下重点客户群体的营销力度。疫情过后，能够综合运用线上、线下等资源，以数字化银行带动零售业务快速增长。
当前，银行应选择的重点线下客户群体有以下几类：
一是与居民生活密切相关的零售群体。疫情防控时期，公众也需要购买各类生活日常品来满足日常消费需求。因此，居民的生活消费是具有较强刚性的。银行应加大与各类居民生活必需品商家的对接力度，如生鲜、肉蛋类、蔬菜类等各类批发商，社区便利店等客户群体。同时，疫情的冲击也会派生很多新的业态，如蔬菜配送、生活必需品配送等，银行应加大对此类群体的服务力度，创新零售业务品类，与数字化银行相结合，提高零售业务竞争力。
二是与生产活动密切相关的行业群体。疫情过后，国家必将大力提振实体经济发展，如制造业、种植业、养殖业等，银行应加大对重视产业园区、农业基地、龙头企业等对接力度，开发更具吸引力的、适应中小企业理财、经营需求的零售业务，配合线上数字化银行，扩大业务总量。
三是服务业等重点客户群体。服务业对流动资金需求大，在疫情条件下受到的冲击很大。疫情过后，恢复自身经营活动，需要较多的现金等。银行应抓住这一需求，在疫情防控时期，就利用数字化银行等线上推广，结合线下走访，创新零售业务品种，更好地针对服务业客户群体需求，促进自身零售业绩增长。如在疫情中，对餐饮住宿 、旅游业、交通运输业、零售业等行业受到了很大影响，同时，疫情还对电力、通信、医疗、卫生、培训等部分行业产生了正面影响。银行积极把握新的变化，可以开发如在线培训、在线娱乐等分期付款零售产品，使零售业务得到快速拓展。
3、优化线下活动，为数字化银行积累更多客户资源
理财沙龙线下活动具有互动性强、带动力强等特点，是银行发展数字化银行业务、推进零售业务的有利形式。疫情期间，银行应加大对员工培训力度，组织员工进行线下活动策划、评比，优选水平高、形式新、带动力更强的方案，积极展示线下活动演练。疫情过后，以更高水平的线下活动，服务金融消费者，促进零售业务更好、更快地发展。
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