大部分的消费者对于保险的评价，都是：
保险都是骗人的！买着容易赔着难，这也不赔，那也不赔！
听起来还蛮上口的，但实际真的是这样吗？
保险公司拒赔，那都是有原因的，总不能凭空说就不给你赔吧，总要找点依据或者理由出来。
这里理由是什么呢？
看过保险公司拒赔的数据统计，绝大多数95%以上的拒赔案件是由两个原因造成：
一是保险公司找到了客户在投保时隐瞒身体异常状况的证据；
二是压根客户索赔的项目就不是这个保险的保障范围……
是的，真的很汗颜，就是有很多人，买了个重疾险去索赔医疗，或者得个小毛病就觉得自己是重疾要去理赔……能不被拒吗？？是我我也不赔。
至于第一个原因，找到客户隐瞒身体异常状况的证据，这就是传说中的健康告知。
以前买保险，就没什么人真正在乎这个，中国人医保卡代刷、过度检查等情况满天飞，给了保险公司充分多的机会能查到这些证据，当然有理由拒赔。
所以，规避将来的理赔纠纷风险，最关键的两点，就是：
（1）投保的时候认真做健康告知；
（2）搞清楚自己买的是什么，什么情况下能赔，什么情况下不能赔。
01
健康告知是什么？
通俗来讲，健康告知就是按照投保单上列明的问题，进行如实的告知，是就填是，否就填否。
如果填是的话，要准备好6个月之内的复查报告等待交予保险公司核保人员审核，看是否能正常或者有条件的给你承保，这个审核的过程叫核保。
也就说，保险不是你想买，想买就能买~
对于大部分中年人来说，小毛病满天飞，还自己觉得自己身体很好根本没有病，明明是保险要重点审核的对象，却以为自己可以有大把青春年华可以挑，可以拖了一年又一年。
鲜活的例子太多了，想买的买不了，拖一拖不能买了，真是一把辛酸史。
02
核保有哪些方式？
按照优先选择排序：智能核保-邮件预核保-人工核保
（1）智能核保
智能核保，其实就是一套标准化的问卷，这也是网络保险最常用的一种核保方式。
你只要在线上回答一些系统设计好的问题，马上就能得到精细化的核保结论，只需1分钟，非常方便快捷，不留记录。
但是，很多病有可能在第一页中粗略提到，但是第二页详细疾病清单里没有；或者，你的疾病不符合疾病清单里的要求；
或者说，你的疾病有好几个，没办法一项一项都选上；
再或者有些病你自己也模棱两可不知道要不要告知，甚至是知道要告，但是根本看不懂智能核保的问题~
那么，我们要介入人工的力量了。
因为，智能核保也是个技术活儿，大部分的人其实看不懂，很容易填错。填错，就有将来纠纷的可能性啦。
（2）邮件核保
于是，保险公司设计了邮件核保这个流程，虽然是发邮件，其实背后是个活人在看。
邮件核保是将病历、6个月之内检查报告、一年内体检报告等资料发给你的保险咨询师，让他帮你把资料通过核保部门发给保险公司，然后由保险公司的核保师审核，并最终在邮件里回复能不能承保，或者用什么条件承保的过程。
这个操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能。而且不会留下被拒保，除外，延期等一系列的不良记录~
因为就是邮件里回复，并没有进保险公司的核心系统，相当于在保险信用的大系统中没有留下记录。
邮件核保，很难靠自己找到入口，建议大家在有异常无法确认怎么告知的时候，还是找专业人员咨询，通过邮件核保的方式去尝试。
（3）人工核保
人工核保，是检验你能不能买保险的最后一种核保方式。
邮件核保也是人工在回复，人工核保也是要发邮件过去。可是，这确实是两种不同的核保方式，最大的区别就是：
人工核保会进保险公司系统，有记录留下来，这个记录会共享到保险公共平台上，各家保险公司有需要的时候都能调取。而且，这种核保，稍微慢一些，一般需要3-7个工作日。
当然，，核保过程会更加人性化，对复杂的疾病更为有利。
03
核保会有哪几种结果？
核保结果不是可以买就是不可以买，但也分了以下五种情况：
可投保
1、标体承保。就是以标准价格买保险，这当然是人人都想要的结果啦~
2、加费承保。身体有点异常，风险比常人更高时，就要加点钱，用更高的价钱买相同的保障。比如说肝功能正常的大三阳，有些公司就会加费承保。
3、除外承保。身体某部位的风险很大，就不保障这个部位（比如甲状腺、乳腺等），还是用标准价格买。
不可投保
4、延期承保。风险不确定，保险公司需要再观察一段时间，如风险因素消失了就可以买。这个没办法，那就只能等了，希望在明天~
5、拒保。风险险超出保险公司接受范围，拒绝承保，不卖给你。一旦被拒保，就很容易买不到保险了，可找些核保宽松一点的保险试试~
当然，你可能不会知道谁家更松，这个时候建议咨询专业人员。当然，如果你在一开始就找专业人员的话，留下拒保记录的可能性被大大缩小。
能正常投保是最理想的，如果不能，也不要轻易放弃！时间有可能解决问题，转而尝试其他更松的保险公司也是一个方式，越专业的咨询人员处理负责疾病的能力和方法越强。
毕竟，有病以后风险更高，能买得到保险才是正道。
04
为什么核保容易被忽视
为规避风险，保险公司对“核保”十分看重，那为什么买保险的人却经常忽视核保呢？
首先，是我国保险从业人员的门槛实在是太低了，只要是个活人，讲话不结巴就可以。
这就导致了，绝大多数的从业人员专业能力不够，对一个月一两张单的依赖性太大，不愿意看到任何能阻挠自己出单的情况出现。
况且，大部分人出险都是在很多年以后，那个时候自己干不干都不知道了，管那么多干嘛呢？
而且很多消费者也有侥幸心理，觉得保险公司将来有可能查不到自己的健康异常记录。
一个想卖，一个侥幸，往往造成了悲剧的源头。
另外一点需要提醒大家的就是：
如果你的销售人员是是线下卖传统保险的，而线下保险走的全是人工核保。也就是说不管是什么结果都会留下记录，如果留下拒保记录，很容易导致买不了其他产品。
05
身体有小毛病买保险该怎么做
身体有些小毛病，想要买保险，又担心核保不过，要怎么办?
找专业的人做专业的事。
做有水平的核保才是真正的对客户负责。
蜗牛除了会提醒每个用户做好健康告知外，还会协助身体有不同问题的客户做好核保。
由于保险公司核保存在不确定性，同一个用户，保险公司不同的核保老师去审核可能会有不一样的结果，有可能A老师给出的结果是除外承保，而B老师则拒保。
但是对用户来说，核保总不能全凭运气，万一留下拒保记录，很容易导致买不了其他产品。
经过多年的实战积累，蜗牛已经形成一套有自己特色的医学核保体系。
每家保险公司的风险偏好，每个保险公司核保老师比较倾向哪方面的疾病等，蜗牛都了然于胸，能够为大家争取到最有利的核保结果。
举个例子，蜗牛经纪人会和你反复确认是否有检查异常，例如宝宝的话是否早产、卵圆孔未闭等，从而挑选合适的产品。
瑞信保险是蜗牛的保险牌照名称
如果不能通过智能核保，蜗牛经纪人就会看是否有必要进行下一步的邮件核保，大家按照指示提供尽可能详细的资料，然后交给经纪人协助核保就可以了。
所有疾病投保的问题，都可以放心交给我们的蜗牛保险专家~
写在最后
如果你有什么小毛病，不知道能不能买保险，买什么保险最合适，来蜗牛咨询呀
欢迎在评论区留言~~
