来源:蓝鲸财经
第1季度刚刚结束,蓝鲸保险对开年以来的监管函与行政处罚书梳理发现,罚单数量有所减少,1季度仅披露1封监管函,较上年同期32封监管函减幅明显;212封行政处罚书中,银保监会下发的行政处罚书为去年同期的2成,仅有5封;地方行政处罚书207封,同比缩减约26%。
从处罚机构角度来看,监管部门对于保险中介的监管力度进一步加大,各地银保监局发布的207张行政处罚书中,共有97张针对于保险中介机构存在的违规行为;从处罚原因层面梳理,蓝鲸保险注意到,对于保险机构从业人员任职资格的监管力度明显加强。
“银保监会的监管力度必然会加强,但需先进行监管方法、监管标准的协调统一”,保险业内专家向蓝鲸保险分析道,同时其建议,监管应给保险机构提供创新的空间,不可管的太“死”。
银保监会下发1封监管函、5封处罚书,华贵人寿被罚130万
据蓝鲸保险统计,1季度,银保监会仅披露1封监管函,直指长安责任保险存在的偿付能力不达标、风险综合评级被评为D类等问题,银保监会责令长安责任保险增加资本金,停止接收除车险和责任险意外的新业务,停止增设分支机构。
而在1季度,银保监会共计下发32封监管函,涉及渤海财险、富德财险等31家保险公司与1家保险资管公司中再资管。相较之下,处罚力度有所缩减。
再来看行政处罚书,1季度,银保监会共计发布5封行政处罚书,同同期25封行政处罚书相比,数量仅达到去年的2成。
从金额来看,1季度银保监会下发的行政处罚书,对5家保险公司共计罚款215万元,对相关人员罚款95万元。同期,针对于保险机构的处罚金额合计达到936万元,68名相关负责人被罚555万元。
1季度发布的5封行政处罚书,涉及的处罚原因也各有不同。永安财险因编制或提供虚假报告、拒绝或者方案依法监督检查被罚款50万元;浙商财险因在监管函禁止接受非车险新业务期间承保新业务,再被敲警钟;永诚财险的问题同样出现于业务经营领域,在超出批准的业务范围经营长期健康险业务;长江财险则因为内控问题被罚,违规聘任不具有任职资格的人员担任高管被罚10万元。
华贵人寿成为1季度唯一收到银保监会行政处罚书的寿险公司,因其给予投保人合同外其他利益、未按规定使用备案的保险条款与费率、编制虚假财务资料等问题,被罚款85万元,6名相关负责人被罚45万元,为1季度被处罚金额最高的险企。
各地行政处罚书缩减约26%,保险中介渐成罚单“常客”
再来看各地银保监局的监管情况。1季度,各地银保监局针对与保险业共计下发207封行政处罚书,较去年同期279张罚单,在数量上有所减少,同比缩减约25.8%。
从金额来看,1季度,各地银保监局对于保险机构处罚金额合计2427.94万元,对240人次处罚893.8万元。而在上年同期,保险机构合计缴纳罚金为3555.85万元,被罚的298人次缴纳罚款970.45万元。
分地域来看,在207封行政处罚书中,四川省、陕西省分别下发33、31封面向保险业的行政处罚书,为处罚力度最大的地方银保监局。湖北银保监局下发21封,大连、 新疆、内蒙古、江苏、深圳银保监局,发布的行政处罚书均超过10封。
分公司来看,人保财险依然是处罚名单中的常客,今年1季度已收到18封地方行政处罚书,处罚原因涉及拒不履行赔偿义务、编制虚假材料、虚增投保人的损失比例和损失面积、部分业务未按条款规定承保等。其中,大连银保监局在3月29日对人保财险大连分公司及相关负责人连发8封处罚书,针对其向客户赠送额外礼品及服务的行为进行处罚。
同时,人保寿险也在1季度收到5封行政处罚书,处罚原因多涉及业务数据记载不真实等行为操作不规范的问题。
此外,太平洋财险徐州、深圳等分公司,合计收到10封行政处罚书;平安人寿收到9封罚单,其中8封来自于湖北银保监局,均指向平安人寿代理人存在的欺骗投保人、给予投保人合同约定以外利益的违规行为。
从被罚机构所属类别来看,共有88张罚单指向保险公司及相关负责人,其中财险公司收到罚单56张,违规问题多集中于农险、车险业务;寿险公司收到32张,销售误导为常见处罚原因。
值得关注的是,1季度,保险中介公司共收到97张罚单,其中保险代理公司收到罚单45张,涉及原因包括未按规定缴存保证金或者投保职业责任保险、委托未执业登记人员开展业务、未按规定建立完整规范业务档案等;保险公估公司、保险经纪公司与保险销售公司分别收到19张、17张、16张罚单。
“早期保险中介机构的设立门槛较低,大量相关从业人员和社会资本涌入这一行业,但是内部管理并不完善,潜藏问题很多”,一位保险销售公司负责人向蓝鲸保险分析道。
“此前监管取消保险中介任职人员从业资格考试制度,导致保险中介团队质量参差不齐”,北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾补充道,他建议尽快恢复考试制度,提高从业人员任职门槛。
事实上,自下半年,银保监会即持续加强对于保险中介机构的监管,一方面体现于保险中介机构被罚频次的增多,另一方面则体现于持续的政策导向。在银保监会提升保险中介公司注册资本门槛、要求进行资本金托管的基础上,银保监会陆续出台《保险公估人监管规定》《保险经纪人监管规定》。政策导向下,保险中介机构的监管力度逐步加强。
与此同时,蓝鲸保险梳理发现,1季度各地银保监局下发的处罚书中,还有17封针对于非保险机构,主要为各银行机构,如中国邮政储蓄银行因投保人信息有误,被湖南银保监局进行行政处罚;中国工商银行因在代理销售保险业务过程中存在欺骗投保人的行为,收到陕西银保监局的罚单。银、保监管系统合并后,银保渠道潜藏的违规行为,更加难以遁形。
违规行为多藏销售环节,监管“紧盯”从业人员执业资格
与此同时,蓝鲸保险对行政处罚书的处罚事由进行梳理,归纳当前的监管重点。整体来看,保险产品销售环节、保险机构内部管理仍是问题频发领域。
据蓝鲸保险梳理,1季度,共有69封行政处罚书涉及相关机构的违规销售问题,罚款共计492.8万元,共涉及64名违规的从业人员,总计罚款259.7万元。具体原因包括给予投保人保险合同约定以外利益,欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人,销售误导等,其中车险业务仍是违规销售的重灾区。
值得一提的是,保险机构任职人员的任职资格在1季度称为重点监管问题之一,共有45封行政处罚书涉及这一问题。具体原因包括,未按规定对从业人员进行执业登记,委托未执业登记人员开展业务、销售从业人员离职未注销执业登记等问题。
今年以来,保险业监管系统正在强化对于从业人员的监管力度。今年3月,银保监会先后在业内发布《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》和《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》,要求保险中介机构、保险公司对从业人员的执业登记情况进行自查。
此外,保险机构内部的业务操作环节仍潜藏漏洞,编制虚假财务资料、未开设独立的代收保险费账户进行保费代收等违规操作屡禁难止,在1季度仍是行政处罚书上的常客。
整体来说,1季度,银保监会、各地银保监局开具的罚单数量同比缩减幅度明显。在银保监会完成合并的前提下,上海财经大学金融学院教授粟芳向蓝鲸保险分析称,“可能正是因为监管机构有所不同,导致监风格也产生差异”。
对于下一步的监管动向,粟芳分析称,监管部门会逐渐发力,必然会趋于严格。但前提是,粟芳指出,“未来保险银行的监管要进行协调和配套,对监管方法、监管标准进行协调统一,只有协调统一后,才可以采取下一步的监管动作”。
值得一提的是,粟芳提醒道,“严格的监管程序,或在一定程度上给保险机构造成成本和精力上的压力。
“未来保险业应该秉承‘放开前端、管住后端’的总体思路,以偿付能力监管为核心进行监管”,粟芳分析称,“可以在一定程度上,让市场有一些活力,有一些自由权,这样市场才会有发展前途。不要把保险公司管的太‘死’,让保险公司能够有更多的精力去创新、做市场,而不是去应付监管和报表。
“监管的核心是防止风险,保护被保险人利益”,王绪瑾向蓝鲸保险分析道,“中国保险业正处于发育过程中,不可以野蛮生长,也不可以停滞发育,整体而言,监管政策应该是以‘培育式监管’的方式为主”。