5月底，在《三农金融服务发展报告》（以下简称《报告》）发布会上，来自云南弥勒县的农户老李，用朴实有力的话语，回忆了P2P网贷平台中业兴融的“雪中送炭”：
，作为葡萄种植大户的老李，计划扩大葡萄种植面积，并拓展番茄种植。但前期启动、田间管理、果实采摘所需资金流水都较大，老李开始为资金问题夜不能寐：银行借钱难度大，亲友太难开口，民间贷款利息又畸高。
在老李愁眉不展之时，邻居介绍的中业兴融进入了老李的视线。据介绍，成立伊始，中业兴融就开始深耕农贷业务，在云南13个县都有分店，贷款专员150多名，精于解决云南农村地区的资金需求问题。且贷款审批快、放款快，后期还款方便。
抱着试一试的心态，老李联系了中业兴融。经过严格的线下尽调和线上量化风控，中业兴融撮合下，他不到3天就拿到了所需款项，很快投入了扩大生产。在当年的收获季节，他带着感激之情，很快将本息还上。自这年开始，老李便成为中业兴融稳定的借款用户之一。
在中业兴融平台上，截至4月末，像老李一样的借款农户已经超过三万户，平台累计成交量为160亿元。作为深圳地区的头部P2P平台，中业兴融选择远离喧嚣，扎根云南农村，深耕农村金融，助力农业振兴。
出身农村、有着深厚三农情节的中业兴融CEO李德谈到三农问题，总是感慨万千：“农村金融缺口高达3万亿元，农户融资难、融资贵依然是农村社会经济发展的一大阻碍。这几年来，中业兴融大力发展三农金融服务，目前已累计为16个县3万户农户撮合惠农资金10亿元，帮助他们扩大种养殖规模，实现增产创收，也帮助他们解决就医、就学、修建新居等问题，改善生活质量。”
在李德眼里，尽管中业兴融的成交量与千亿平台差距不小，但互联网金融浮躁和沉沦的年代，能够有一份坚守，是中业兴融的 “小农”慢生意经。
金融老兵 心系田间
长期以来，三农金融都是金融服务的薄弱环节。我国有7亿农村人口，农民生产经营、消费的金融需求巨大，但三农征信难题是困扰金融服务的一大难题。除了农村信用社等正规渠道，农户贷款渠道少，扩大生产和升级消费都离不开金融支持。特别在这两年，宏观经济发展增速放缓，农民的盈利状况不甚乐观，融资难贵的问题更加凸显。
数据来源《三农金融服务发展报告》
中业兴融和零壹财经联合发布的这份《报告》指出，截至末，金融机构全口径涉农贷款余额为32.7万亿元；全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额为26.6万亿元；农业贷款余额为3.9万亿元；农户贷款余额为9.2万亿元。
但是，-全口径涉农贷款同比增速曲折下降：在数据可获取的28家银行中，19家银行涉农贷款占总贷款的比趋于下行，下行银行数量占比达67.86%。可以看出，目前三农融资难的问题仍然较为严峻。
更加雪上加霜的是，尽管这两年互联网金融兴起，在解决普惠金融、三农问题上被给予厚望，但大多数互金机构对三农金融的热度可谓降至冰点。至12末，全国正常运营的网络借贷平台中，涉农平台仅有56家；涉农贷款金额规模仅为370亿，在全行业借贷金额中的比例为2.29%，比值处于近年较高水平，但借贷金额规模大幅缩水。也就是说，几乎没有平台 “甘做泥腿子”。
究其原因，涉农贷款的发展受困于获客难、风控难、成本高，且业务开展的标准化程度低，规模效应不显著，致使金融机构乃至互联网金融平台都对三农贷款望而却步。
而这一切，都被李德看在眼里。作为一名金融行业“老兵”，李德出身农村，并以优异成绩获得南开大学文学学士和金融学硕士学位，历任大型企业集团投资总监、董事会秘书，拥有丰富的金融从业经验和管理经验。
因为自己的农村情节和金融业摸爬滚打十多年的经历，李德对三农征信问题，有自己的一套独特看法：农村中人口流动性低，日常活动空间有限，因此农户邻里之间的信息相对透明，风控专员只需对贷款农户的周边居民进行访问，就可对借款人的信用情况由大致了解。同时，依靠田地生存的农户贷款者极大地依赖所处的地缘和人缘关系，对自我形象的保护能力重视，这意味着其违约成本高，不会轻易拖欠款项。加上风控专员通过考察农作物质量、销售市场价等情况，便可掌握农户的大致收入。因此，农户是一群优质的借款群体。
正是因如此，在不少同行投身现金贷、区块链的浪潮中时，李德带领下的中业兴融，四年如一日，默默坚守在田间地头，持续助力三农融资，践行国家普惠金融战略。
敬畏风险 稳健为先
值得注意的是，虽然始终秉持扶助、服务三农群体的初心，李德和中业兴融在风控上近乎苛刻，始终对金融本身的风险充满敬畏。
因农村地区征信难度大，目前中业兴融采取“线上+线下”相结合的全流程交叉风控模式：
在线下，农户形成借款意向后，中业兴融会要求借款农户填写相关纸质材料，提供担保人等。在纸质材料填写完毕后，中业兴融农贷业务人员会上门对农户进行背景调查，包括要求农户提供近三个月通信记录，通过农户邻居了解农户过往的信用情况、对担保人资质进行审查等。待一线业务人员完成有关尽职调查后，在进行完借款农户信用信息的一轮初审后，业务人员会将农户信息录入系统，提交中业兴融总部风控人员进行审核。
在线上，中业兴融加强了金融科技在涉农风控领域的应用，目前风控团队利用三方数据，人脸识别、活体检测及决策引擎技术，不仅简化了过往线下收集打印材料的繁琐程序，还大大提高了审批效率。现获取有数千变量，并建有独立的信用模型、反欺诈模型和贷后模型，能有效隔离风险借款人。
待线上线下全流程信用信息进行交叉验证后，总部风控人员判定农户符合风控要求，才能通过中业兴融发布融资信息。若上述流程进展顺利，中业兴融会在农户提交纸质材料后3—7个工作日对农户放款。
在放款后，中业兴融还通过技术和数据等手段，在贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置严密的风险管控步骤，保障借款人按时还款，守护出借人的资金安全。
在李德看来，虽然这样的风控手段虽然看上去步骤繁多、程序复杂，但本着对出借人资金安全的保护和平台长远发展角度，严格风险控制、始终对金融业务保持敬畏心态，是每个金融从业者需谨记的。
他说，“金融领域是比谁跑的久，而不是快。我们要比的不是谁能把贷款更快放出去，而是放出去之后，谁能最大程度收回来、对出借人负责。长远来看，只关注做大规模的平台，忽视风险，最后都会被高企的逾期率反噬，平台不能长远发展。”
正是源于对金融风险的严格把控，中业兴融从未出现重大风险事件。在四年里，在为农户提供融资便利的同时，大大保障了出借人的资金安全，保障了平台可持续和稳健发展。“我们用盈利的、可持续的商业行为，践行普惠金融的初心，响应金融供给侧改革，补充传统金融机构的短板，是一份可为之奋斗一生的事业。”，李德如是说。
坚守合规 厚积薄发
是网贷P2P行业监管、备案政策全面趋紧的一年，对于各家网贷平台而言，以怎样的方向、格局立足行业，并将以怎样的合规自查速率高效完成监管层备案要求，成为网贷行业风波过后“破”与“立”的关键。大浪淘沙过后，谁是真正的强者，谁是隐匿的“裸泳者”，不日将见分晓。
对于想要继续深耕网贷行业的平台来说，要想在监管趋严的背景下平稳发展，合规是第一要务。作为稳健的金融老兵，李德始终铭记“无规矩不成方圆”，坚守合规底线。
据介绍，8月24日银监会等四部委联合出台标志网贷行业开启监管时代的《暂行办法》起，中业兴融第一时间就对照监管要求完善合规相关工作，率先完成银行存管、三级等保、信息披露、接入协会登记披露系统等，并与监管层保持积极沟通。
目前，中业兴融已经完成第一阶段（自查自纠）机构自查，向深圳市金融办正式提交合规自查报告；并率先完成白名单内银行资金存管系统合规升级。由李德直接负责的合规自查小组也在持续冲刺，推进下阶段自律检查与行政核查工作稳步有序进行。
李德表示，中业兴融四年来深耕农村的同时，始终不忘合规和底线，这是平台生死存亡的根基。未来，中业兴融将在拥抱监管、坚守合规的前提下，积极响应国家扶持三农发展的政策号召，同时以金融科技创新不断提升平台风控能力和服务水平，助力国家农业的现代化改革和发展。
金融观察团认为，在备案靴子落地后，行业竞争格局将更加激烈。头部平台在体量、合规、技术方面的优势将推动他们收获新的红利期。对于一直致力于打通农村普惠金融最后一公里的中业兴融来说，靠着步子稳、有底线、差异化的打法，未来发展值得我们期待。
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