此次疫情以来，不少企业延迟复工出现了经济损失，但保险发挥的作用十分有限。未来，当企业因疫情事件等原因导致营业中断时，商业保险如何对其损失充分补偿，更好地发挥保险业经济“减震器”作用？
证券时报记者近日从财险业采访了解，业内认为需要多方努力。一方面，保险公司端需要提升承保技术能力，将保障扩大，推出更多诸如营业中断保险在内的产品；另一方面，也需要构建针对疫情这样的突发公共卫生事件的巨灾保险机制。
提升承保技术能力、扩大保障
记者了解到，此次疫情期保险对企业损失弥补有限，背后一方面原因是企业购买的财产保险较少(去年企财险在财险公司业务中的占比仅不足4%)，作为企财险附加险的营业中断保险投保率更低，另一方面，一般企财险或营业中断保险并不一定能保障疫情这种突发公共卫生事件影响下的损失。
因此，业内认为，应首先从保险供给侧着手，扩展保险的保障范围，丰富保险产品。
此次疫情后，多家保险公司新开发上线了营业中断险看，投保企业若在复工期间出现因企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，则可获得每天一定金额的营业中断保障金。这类产品虽然能对营业中断的损失有所补偿，但补偿金额大多为固定津贴形式，尚未实现与企业实际损失挂钩。
中华财险人士对证券时报记者表示，保险公司要进一步提升承保技术能力及风险控制水平，设计开发更多扩展条款和附加责任的产品，促进商业保险的保障责任更加全面。如增加扩展政府法令条款、突发公共卫生事件等条款，扩展承保因传染病疫情、群体性不明原因疾病等突发性公共卫生事件导致政府强制命令停业停产企业的损失。
保险业学者、人保财险原副总裁王和近日也就保险如何在突发公共卫生事件中发挥更大作用撰文称，保险业应将企业作为突发公共卫生事件风险管理服务的重点，全面改造和完善产品、技术和服务体系，加强专业人才队伍建设。
王和认为，保险业首先要突破传统的理论和技术框架，开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的营业中断保险和取消保险产品。其次，要针对生产性和服务性企业，分门别类地开发产品。生产性企业，要特别关注营业中断和合同(订单)风险。服务性企业，要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业、金融企业、小型企业等，建立相应的技术和服务规范体系，为科学经营和风险管理服务奠定基础。
而无论是突发公共卫生事件，还是营业中断保险和取消保险，均涉及大量专门技术，特别是营业中断保险，不仅需要相关的保险知识，还需要企业经营和管理会计知识，因此，需要相应的技术储备和专门人才培养。
王和还特别提到，银行可以将营业中断保险和取消保险作为服务性企业融资的基本条件，强化信贷风险管理，促进服务性企业的金融供给。
构建突发公共卫生事件巨灾保险机制
同时，此次疫情中，保险“失灵”的另一原因在于，常规营业中断险的保险责任中，并不包括因疫情或行政命令而导致的停工或中断生产形成的损失。因此，保险业内同时认为，还要构建疫情这种突发公共卫生事件巨灾保险机制。
中华财险人士对证券时报记者表示，商业保险公司针对突发性公共卫生事件导致的损失，要设计巨灾保障产品，组建巨灾共保体，建立超赔责任风险多层分担机制，提取大灾保险责任准备金，设立巨灾风险基金池，以应对巨灾损失的赔偿。
中国人保2月25日召开视频会议也提及，要眼疫情防控长远考虑，推动构建突发公共卫生事件巨灾保险机制，减轻政府财政压力。
中再产险近日也建议，参照世界银行于推出的流行病指数保险，在我国研究建立流行病保险专项机制。
“国家可适当出台一些优惠政策，引导和培育营业中断保险的市场需求，实行保险业供给侧结构性改革，以应对此类突发性事件对企业经营的不利影响，充分发挥保险对社会稳定及经济运行减震器的作用。”中华财险上述人士称。
来源: 证券时报网
