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开门见山不扯淡:直接跟大家聊老白觉得top 10最不值得买的重疾险。
这里面不乏知名度高,大家经常问的保险。
但是老白也需要说明的是:
这10款保险是【老白自己觉得】不值得买的保险,市面上肯定还有一些同样不值得买甚至更差的重疾险,因为知名度较低,大家问的也不多,老白有可能自己都不知道还有这样的保险存在。
而这篇文章的目的,并不是为了贬损谁,而是希望通过这种方式,跟大家说说选重疾险的方法。
上一张这10款老白觉得最不值得买的重疾险一览图:
老白觉得10款不值得买的重疾险一览表
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先说重疾险怎么选。
老白觉得一般可以遵循两步:
一是通过保障内容和价格判断性价比,可以帮你排除90%以上不值得买的重疾险。
保障力度越高,价格越便宜的重疾险,性价比越高,也更值得买。
老白之前也跟大家聊过不少高性价比的重疾险,戳蓝字就能看。
二是在产品区别不大的前提下比条款,越容易理赔,或赔的越多的越值得买。
重疾险的疾病范围大致相同,但对于具体病种的理赔标准,还是存在差别的,尤其是中症和轻症赔付。
比如慢性肝功能衰竭,有些重疾险会将其定义为中症赔50%以上的保额(50万保额赔25万),有些则会定义为轻症,只赔30%左右的保额(50万保额赔15万)。
不过,保险合同复杂晦涩,涉及很多专业术语,大家理解起来可能会比较困难。
但看合同是老白的强项,如果有不合理的地方,老白会告诉大家。
所以大家在选重疾险时,重点关注产品性价比就好。
只要保障力度在及格线以上,且价格合理,就值得买,如果担心合同有坑,可以找老白帮你看看。
对于如何判断重疾险的性价比,老白有一把尺子。
大家可以把下面图片保存,用这个方法来选重疾险:
老白制图,欢迎转发分享,保存图片
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再结合这些方法,看看这10款重疾为什么不值得买。
这10款不值得买的重疾险分别包含6款单次赔付型重疾险和4款多次赔付型重疾险。
单次赔付型重疾险指重疾只赔一次,多次赔付型重疾险指重疾赔2次以上。
先说不值得买的6款单次赔付型重疾险
以横琴人寿的「无忧人生」做对比,来看看它们为什么不值得买。
具体来看:
6款不值得买的单次赔付型重疾险
1)中国平安的「平安福20」,老白觉得不值得买
这是平安主打的一款成人重疾,也是「平安福系列」的最新升级版。
优点几乎没有,缺点在于保障力度低,价格昂贵,性价比不高。
虽然补足了之前缺失的高发轻症,但没有中症保障,轻症也只按20%保额(即50万赔10万)赔3次,低于30%保额赔3次的平均水平。
同等条件下,横琴人寿的「无忧人生」,中症分别按60%和65%的保额赔2次,轻症则按45%、50%和55%保额赔3次,保障力度更高。
而且「无忧人生」60岁前重疾最多赔160%保额,相当于50万保额赔80万,「平安福20」则只赔100%保额,要少赔30万。
虽然「平安福20」轻症每赔一次增加20%重疾保额,但由于轻症之后再患重疾概率太低,所以实用性一般。
最关键的是「平安福20」太贵:50万保额,保终身,身故赔保额,缴费,比「无忧人生」贵了5000多。
你说「平安福20」能买不能买?
2)太平洋的「金福人生」,老白觉得不值得买
「金福人生」是太平洋的“明星爆款”,但性价比真的很低,比「平安福20」还低。
首先重疾只按100%保额赔一次,「平安福20」最起码轻症赔了能增加20%的重疾保额。
虽然有一项“成人失能赔2倍保额”,但实用性不高。
目前最需要额外保障的不是失能而是癌症,因为癌症发病率比失能要高很多。
其次,同样没有中症保障。
轻症也只按20%保额赔3次,低于行业平均水平。
但价格却比「平安福20」还要贵两三百。
所以,比「平安福20」还差且贵的保险,肯定不值得买。
3)泰康保险的「乐康宝」,老白觉得不值得买
这也是泰康的爆款产品,也是保障力度低,价格贵,性价比不足。
重疾100%保额赔1次,及格水平。
没有中症保障,轻症也是20%保额赔3次,低于行业平均水平。
而且「乐康宝」缺乏“慢性肾功能衰竭、慢性肝功能衰竭和微创冠状动脉搭桥术”三项高发轻症。
「乐康宝」高发轻症一览表
价格上,30岁买,50万保额,缴费,保终身,身故赔保额,男性每年13350元,女性每年11650元。
比「平安福20」和「金福人生」要便宜3000块左右,但比「无忧人生」要贵3000多。
自然也不值得买。
4)中国人寿的「国寿福庆典版」,老白觉得也不值得买
中国人寿大家应该也不陌生,国内10大保险公司之一,知名度不亚于平安。
「国寿福」系列是它们的主打产品,市场热度也仅次于「平安福」。
经过几次更新,「国寿福庆典版」算是最新版本了。
不过,其保障力度却并没有提高。
重疾100%保额赔一次,没有中症保障,轻症20%保额赔3次,均低于行业平均水平。
价格也贵,只比「平安福20」便宜不到400块。
价格贵,保障力度低,性价比很低,所以老白对这款重疾险的态度也是不值得买。
5)中国太平的「福禄终身」,老白觉得不值得买
这是近两天问的比较多的一款,老白的回复是:价格昂贵,性价比不高,不值得买。
跟前面几款相比,「福禄终身」虽然增加了中症保障,但仅按50%保额赔1次,低于50%保额赔2次的平均水平。
轻症增加了5%的保额,变成25%保额赔3次,但同样低于30%保额赔3次的平均水平。
而且缺少一项高发轻症:微创冠状动脉搭桥术。
福禄终身高发轻症一览
此外,「福禄终身」价格不菲。
30岁买,50万保额,缴费,保一辈子,男性每年15550元,女性14700元,只比最贵的「金福人生」便宜不到200块。
保障力度低,价格又贵的重疾险,当然不值得买。
6)支付宝上的「健康福·终身」,老白觉得不值得买
这是支付宝跟国华人寿合作推出的一款重疾险,属于好医保重疾险。
跟前面几款相比,虽然「健康福·终身」保障力度要高很多,价格也更便宜,但跟「无忧人生」相比,还是逊色不少。
首先,「健康福·终身」投保后内患重疾,赔130%的保额(50万赔65万)。
「无忧人生」投保后60岁内,最多可以赔160%保额(50万赔80万),比「健康福终身」多赔25万,保障期还更长。
其次,「健康福·终身」捆绑销售癌症多次赔付,结果就是贵!
「无忧人生」的癌症多次赔付为可选责任,可买可不买,更灵活,能降低保费。
即便含癌症多次赔付,「无忧人生」也要比「健康福·终身」更便宜。
以30岁男,50万保额,缴费,保终身,身故赔保额,含癌症二次赔付为例:「健康福·终身」每年11313.5元,「无忧人生」每年11115元,要便宜200多。
「健康福·终身」的轻症和中症保障虽然高于前面5款大公司的重疾险,也达到了行业平均水平,但要低于「无忧人生」。
其中症为50%保额(50万赔25万)赔3次,略高于50%保额赔2次的平均水平,但前两次中症拿到的保险金比「无忧人生」要少。
「无忧人生」前两次中症,分别可以拿到60%和65%的保额,即50万保额,能拿到30万和32.5万的保险金。
轻症方面,「健康福·终身」为30%保额赔3次,低于「无忧人生」按45%、50%和55%保额赔3次。
而且还缺少一项高发轻症:单侧肾脏切除。
「健康福·终身」高发轻症一览表
加上价格比「无忧人生」贵了300多,所以相比之下「健康福·终身」就不如「无忧人生」了。
再说剩下4款不值得买的多次赔付型重疾险
目前,老白觉得值得买的多次赔付型重疾是昆仑健康保险的「守卫者3号」。
之前评测过,戳蓝字可以看。
所以老白打算以「守卫者3号」做对比,来跟大家聊这4款不能买的多次赔付型重疾险。
4款不值得买的多次赔付型重疾险
1)友邦的「全佑惠享珍藏版全能保」,老白觉得不值得买
名字很长,却不值得买,因为保障力度太低,价格太贵,性价比不高。
「全佑惠享珍藏版全能保」重疾分4组赔3次,每次重疾赔付后,要间隔365天才能赔第二次,间隔期太长。
更要命的是癌症未单独分组,而且跟“终末期肾病(尿毒症)、重大器官移植、慢性肝功能衰竭失代偿期”等多项高发重疾为一组。
一旦组内任意一种疾病获赔其他疾病就不赔了,比如老王患尿毒症赔了50万,如果再得癌症,友邦是不赔的,保障力度下降不少。
目前分组赔付的多次赔付型重疾险,癌症一般都是单独分组。
截图自「全佑惠享珍藏版全能保」合同条款
「守卫者3号」虽然第二次赔付也间隔365天,但两次重疾赔付不分组,意味着所有重疾都能赔第二次,保障力度高了不止一个档次。
此外,「全佑惠享珍藏版全能保」没有中症保障。
轻症虽然赔7次,但前两次只赔20%保额,保障力度太低。
老白上面说过,不论是重疾还是轻症,只要涉及多次赔付,前两次赔付比例都是越高越好。
而且「全佑惠享珍藏版全能保」还捆绑销售了长期意外险,保障力度微微增加,却让整体保费贵了不少。
至于癌症二次赔付的可选责任,首次癌症赔付后,要间隔5年才能赔第二次。实用性太低。
一般情况下,如果5年内没发生癌症,基本上可以认为已经痊愈。
所以「全佑惠享珍藏版全能保」的各项保障内容,都要低于行业平均水平。
其价格还相当昂贵,比最便宜的「守卫者3号」要贵近4000块。
所以,老白觉得它不值得买。
2)华夏人寿的「常春藤(多倍版)」,老白觉得不值得买
华夏人寿是知乎上问的最多的,其「常春藤(多倍版)」也是关注度较高。
「常春藤(多倍版)」重疾分6组赔6次,每次赔100%保额,间隔180天就能赔下一次重疾,且癌症单独分组,算是行业标准水平。
「常春藤(多倍版)」部分重疾分组情况
中症按50%保额赔2次,也算及格。
但轻症只按30%保额赔2次,低于轻症赔3次的平均水平,而且缺乏“微创冠状动脉搭桥术”这项高发轻症。
「常春藤(多倍版)」高发轻症
所以,其保障力度是要低于行业平均水平的。
价格比友邦的「全佑惠享珍藏版全能保」要便宜3000多,但比「守卫者3号」贵1000左右。
所以其综合性价比不如「守卫者3号」,因此也不值得买。
3)中国人保的「无忧人生(至尊版)」,老白觉得不值得买
「无忧人生(至尊版)」保障力度不是最高的,却是最贵的。
重疾分3组赔3次,间隔365天赔下一次重疾,间隔期太长。
跟友邦的一样,「无忧人生(至尊版)」也将癌症跟“终末期肾病、重大器官移植”等高发重疾归为一组,实用性降低不少。
截图自「无忧人生(至尊版)」合同条款
也没有中症保障。
轻症不分组赔3次,依次赔20%、30%和50%保额。
虽然第三次赔的多,但前两次赔的少,优劣抵消,老白觉得其轻症保障勉强能达到及格水平。
但「无忧人生(至尊版)」价格最贵:30岁买,50万保额,保终身,身故赔保额,缴费,男性每年要17850元,女性每年16150元。
比友邦还贵近3000块,比「守卫者3号」更要贵近6000块。
保障力度不高,价格还如此昂贵,肯定不值得买。
4)复星联合健康的「六六六重疾险」,老白觉得不值得买
这是一家中小型保险公司重疾险,老白之前专门评测过。
虽然关注度一般,但它有一项比较典型的变相削弱重疾保障力度的条款:
投保后2年内确诊重疾,只报销实际产生的医疗费用,同时该组内其他重疾保障责任消失。
尽管投保后两年内确诊重疾的概率不大,但老白觉得这是在变相削弱重疾保障力度,就跟癌症不单独分组一样。
不过,「六六六」中症50%保额赔2次,轻症30%保额赔3次,高于前面3款,但要低于「守卫者3号」。
唯一的有点可能是价格不算太贵吧:
30岁买,50万保额,保终身,缴费,身故赔保额的话,男性每年12065元,女性每年10165元,只比「守卫者3号」贵100多块。
但介于其综合保障力度低于「守卫者3号」,因此老白也觉得它不值得买。
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以上就是老白觉得10款不值得买的重疾险,它们的主要问题在于保障力度低,价格昂贵,有更具性价比的产品进行替代。
而且除复星联合健康的「六六六」外,其他9款重疾险均为大厂出品,这也在一定程度佐证了老白对“大公司的保险,真的不见得好”的观点。
还有一点,以上是老白个人看法,只针对产品,不针对相关保险公司,还望大家不要误解。
最后,大家如果还有其他问题,可以在本文下面留言,老白尽量一一回复。