【清收案例分享】
晓之以情，精准收贷
某叶姓不良贷款户，原贷款10万，实际用款人为其担保人姐夫、姐姐。该户贷款到期后，因其担保人养猪亏损在外逃，留下借款人独自承担，借款人今年四十四岁，单身，家里母亲年纪已高，且患有糖尿病，今年身体愈每况愈下，借款人辞职在家照顾老母亲，断了收入来源。
本着为客户着想的心情，我们找到了借款人的家中，借款人态度良好，确实表示想还款但没有能力，自己需要照顾母亲，还要维持家中开销，说着说着眼中就噙着泪水，满脸无奈，借款人母亲也一脸愁容。清收组成员和借款人母亲坐下来安静的沟通，晓之以情，既然事情已经发生就要面对，都是本分人家，希望过个安稳日子。借款人母亲表示理解，拨通了其女儿的电话，也就是借款人的担保人说明情况希望能回来解决问题。母女情深，姐弟情分，毕竟血浓于水，担保人打车到家中，见面就希望自己一力承担弟弟的贷款，并说想让母亲和弟弟日子安稳点，但是自己在欠下大量债务后确实没有能力还款，且因为债务问题已离婚，自己还有两个孩子要带，但自己不帮弟弟还款良心难以安下，清收组在了解完实际情况后，安慰借款人和担保人，借款人和担保人内心很触动，在四处拼凑17000元现金后归还了部分本金，并签订了还款计划。
捷信金融和京东金融处理办法
去年在这两家平台借贷共计3万多，本来想摆地摊赚点生活费，没想到疫情严重，生意惨淡，现在产品也过期了，只能扔掉垃圾桶里，再也还不起了，所以的计划都打破了，现在上班4000多一个月，还有生活费小孩上学费，现在的生活紧紧巴巴，无力还钱，他们天天打电话，后来就开始吓唬我，说上门催收，我特别担心。
有一天在头条新闻里看到律师可以帮助处理这样的案例，我就加他之后了解情况，他们律师收我3000元的服务费，我又从朋友家里借了3000元给律师，这个月好像没有打电话给我了，律师告诉我是（停息挂账）了，每个月还833元就可以了，不知道你们是怎样处理的呢？。
银行的贷后检查有成效吗？
贷后检查是贷款管理的基本内容，贷款“三查”中的一查。监管检查、内部审计的必查内容之一。因此，贷后检查的重要性不言而喻。
做过信贷工作的人，对贷后检查都不陌生。真正按规定去做贷后检查，对防控贷款风险自然是有用的，但需要花费大量的精力。
不过，应该没几个信贷员敢说自己真正按规定去开展了贷后检查，多数都是坐在办公室造的，就是这样应付下的，也不一定造全了。
一方面说有多重要，另一方面又没几个认真对待，什么原因呢？一是信贷员人少事多任务重，忙不过来；二是贷后检查的规定频率、要求太高；三是一般只对贷款营销发放考核奖惩，对贷后检查一般不作考核。
当然，最尴尬的是，就算按规定开展贷后检查发现了贷款风险又能怎么样？常见的，如借款人不按约定用途使用贷款，按规定是应当提前收回贷款的，但哪有那么容易收回来，或者也可以罚息，那样又把客户得罪了，最麻烦的是认定挪用，贷款就应当调不良。还有发现借款人经营状况不佳，那又能怎么样，既帮不了忙，又提前收不回来，再说要收又是落井下石。
一般来说，只要客户能按期缴息还本，客户经理就心满意足了，催到期贷款、清收不良都忙不过来，至于借款人的其他问题根本无暇顾及，再说款放出去了主动权就不在银行了。
对贷后检查的制度设计，或许值得决策者重新考虑。
“银行太霸道了，凭啥扣我的存款还贷款！”广东佛山，当地银行见徐先生的一笔3万元贷款到期未还，于是将徐先生所有银行卡上的6031.03元钱全部扣完，用于归还贷款。徐先生不服，于是提起诉讼，要求银行返还6031.03元存款并支付利息500元，并赔偿误工费3000元、车费1500元。法院怎么判？
法庭上，银行提供证据证明，8月29日，徐先生在尾号4087的网上银行账户上向银行申请了一笔30000元融资贷款，到期日是8月29日。在该笔贷款到期后徐先生并未归还贷款本息。银行多次催收无效的情况下，9月6日发现徐先生的另一张同行银行卡里有6031.03元存款，于是行使抵销权用于归还贷款。
对于银行的说法徐先生并不认可，徐先生坚持认为自己并知道贷款，随后见银行出示的银行流水证明该贷款30000元发放至自己尾号4087工行银行账户后，该款随即转往漆某某的个人银行账户，便承认了自己与漆某某通过网络认识，约见过两次面，并称在会面吃饭时趁其上洗手间期间偷取了其尾号4087工行银行卡和农行银行卡。
徐先生并怀疑在其到银行柜员机取款时被漆某某偷窥了密码，然后以其尾号4087工行银行卡登录网银向被告银行贷款。
那法院该如何判决呢？
首先，根据《民事诉讼法》第64条规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。没有证据或者证据不足以证明自己的事实主张的，就需要负有举证责任的人承担举证不利的后果。
拿本案来说，徐先生声称自己是被“贷款”，不能光靠说或者猜测，需要靠证据说话，没有证据的情况下，徐先生仍然需要向贷款银行承担还款责任。
如果徐先生说了谎，确实欠付银行3万元贷款本息，那银行能不能主张抵消，直接将徐先生同行其他银行卡里的存款用于还贷？
根据《民法典》第568条的规定，当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外。当事人主张抵销的，应当通知对方。
拿本案来说，虽然贷款和存款都是钱，但是两者性质却不相同，因而银行是不能直接主张抵销的。
同时《储蓄管理条例》第32条，储蓄机构不得代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。
在没有任何协议约定或者征得存款人徐先生的同意的情况下，银行的这种做法，不仅显得霸道，而且违反了其与徐先生的储蓄合同约定，构成违约。
也正是以上种种，法院考虑到银行并未提起反诉索要贷款，而该案属于合同纠纷，并非侵权纠纷，最终判决银行归还徐先生6031元存款及利息，驳回了徐先生的其他诉讼请求。
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#催款通知失误 公司痛失百万债权# 有一句法律谚语“法律不保护躺在在权利上睡觉的人！”成都市崇州区人民法院及中院作出的判决书会对此带来很多启示！
1999年崇州区某变电站与当地农业银行营业部签订抵押借款合同，借款期限1999年4月15日至4月15日。到期后，某变电站归还了部分贷款，仍有54.5万元的本金及利息全部逾期，银行没有催收。
9月27日，银行将不良资产卖给某资产管理公司，发布了债权转让及催收的联合公告。8月26日，变电站的原始投资人在农业银行制作的“债务逾期催款通知书”上签字。之后，资产公司又分三次通过报纸公告的方式向某变电站催收。资产公司将某变电站起诉至法院，法院以已过诉讼时效为由驳回了资产公司的诉求，二审维持了原审判决。
某变电站认可资产公司的主张，但是认为资产公司的债权已过诉讼时效。从到期后，直至8月26日前，银行一直没有催收，无论是原来两年的诉讼时效，还是民法典的三年的诉讼时效，银行的这笔债权，显然是已经过了诉讼时效。某变电站和银行的借款合同是有借款期限的，从借款到期时计算诉讼时效的起算点的，不适用最长二十年的保护期限。
在诉讼时效期间，如果向义务人提出履行请求，义务人同意履行，提起诉讼、仲裁或者其他具有同等效力的做法都可以发生诉讼时效的中断，诉讼时效可以重新计算，通俗讲，就是可以再保持两年不过期。
诉讼时效届满后不能再发生中断案件。如果还想追究义务人的还款责任怎么办呢？那么就只能想办法，让义务人认可这个这个债权，并且让其对方同意继续履行。
在本案中，银行就制作了这样的一个催债通知书，欠债的变电站原始投资人在通知书上签了字，但是没有表示偿还，也没表示不还，后续银行和某变电站没任何手续。
在之后的时间里，资产公司通过报纸又发出几次催债通知书，直至，资产公司忍无可忍，将某变电站诉至法院。但是决定权还在银行发出的那张催债通知书上，那张通知书是否具有中断诉讼时效的法律作用？
从正常的借贷关系上看，既然你在催债通知书上签字了，那么就说明你认可这个催债通知书的内容，也理解催债通知书的含义，是应该还，但是这样或者那样的原因没还。从这个角度理解，法院的判决确实存在着问题。这也让很多人认为，这样老赖就可以为所欲为了。
本案是发生在银行和借款人之间的金融借款合同，又区别于一般的民间借贷关系，借款人是单位，原始投资人的签字是否就代表变电站的意思呢，也是存在争议的。法院按照商事主体的逻辑去判决借款人没有表示同意还款的意思，也是没有错误的。资产公司如果认为判决错误，可以通过四川高院进行申诉，或者通过检察院进行抗诉。
这也告知大家，当权利可能受到侵害时，一定要及时维权，如果不懂，可以问问法律专业人士，比如咨询@上海杨律师 [呲牙]
今天，从早上到现在，一天都是那么忐忑不安的，催收电话，接了10几个，还未到期，我已经跟网贷公司协商了，一直不给协商，现在，我真的借不到钱了，我周围朋友都知道我缺钱，打电话不接，发微信借钱，直接不回，每天都不知道怎么过，卡上还有40元，明天孩子的生活费，都不知道在哪里，太累了。
