信用卡欠款千万别分期还，否则你真不知道自己给银行多交了多少钱，以我的分期还款为例给大家算算实际利率到底有多高。
先说个题外话，央行已经发布通知，从今年1月1日开始各家银行的信用卡逾期利息率将取消上下限。原本的上限为日利率万分之五，下限为日万分之三。我手里的招行信用卡就是执行的日万分之五的逾期利率，换算成年化利率为18.25%。没错，比民间借贷新的法定最高利率15.4%还要高，所以我从来没有逾期还款过。今后的逾期利率上下限将要取消，完全由银行和持卡人自己去协商，办卡时协议里会写上，大家自己看清楚。换言之，逾期利率可能比原来更加高。
逾期利率那么高，那是不是选择分期还款会更加划算呢？只能说比逾期来的低一些，但也超出了你的想象。银行会经常打电话或是发短信来推荐分期还款，没钱赚的事情银行是不会做的，给你打电话、发短信都是需要成本的哦。给大家看看我本月如果选择分期还款到底是什么情况。
本月我一共刷卡消费了2636.89元，如果选择分12期、每月一期的还款方式的话，费率为0.66%。每一期归还本金219.74元、手续费17.4元。一年后总共还了2845.68元，其中本金2636.89元、手续费208.79元。看上去好像不多，并且将手续费除以本金后得到的年手续费率为7.91%，比借呗等互联网金融平台还低。
如果你真的这么想就太天真了。由于本金被平均分成了12份，你每一个月都得归还其中的一份，这就导致实际占有的钱会越来越少。7.91%的计算结果是当你在一年后一次性归还2845.68元的前提下。就像你去银行存定期存款，银行也是到了一年之后把本利和一次性给你的。去银行存钱后可不是每月给你一部分本金和利息的哦。
像分期还款方式的实际利率计算要采用财务管理中的复利年金现值计算方式，也就是计算内含报酬率。计算过程很复杂，我直接给出结果，我的这种分期还法对应的实际年利率为14.31%。这个实际利率水平不比逾期差多少了吧？
即使你不逾期只是选择分期还款，那也会让你的钱包变瘦很多。因此，如果有钱，别逾期也别分期，在免息期后按时还款是使用信用卡最正确的姿势。
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央行取消信用卡利率上下限，信用卡透支利息或将下降。
近日中国人民银行发布关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，通知当中提到自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
而在此之前，银行信用卡透支利率是有上限和下限限制的，其中上限是日利率万分之五，下限是日利率万分之五的0.7倍，相当于信用卡透支利率在年化12.78%至18.25%之间。
目前在主流的21家银行中，有9家银行按日息万分之五计收，剩余12家银行均曾下调透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8～9折优惠利率，3家银行以随机的方式试行7折优惠利率，其余8家银行在综合考量客户用卡特征、资信等级等后选择部分优质客户实行7折优惠利率。
而这次央行放开信用卡透支利率之后，估计各大银行的信用卡透支利率会进一步下降。
毕竟信用卡市场对于银行来说是一个大蛋糕，最近几年很多银行都在积极努力争取获取更大的市场份额，而想要获得更大的市场份额，降低费用是一个非常有效的手段，特别是对那些中小银行来说更是如此。
在央行放开信用卡透支利率之后，预计未来很多银行有可能继续下调信用卡透支利率，这对于用户来说是一个好消息。
当然即便银行放开信用卡透支利率了，也不可能所有的用户透支利率都会下降的，银行肯定会根据用户自身的资质、信用等情况进行综合评估，估计只有那些综合条件比较好的客户才能够享受信用卡低利率。
对那些条件一般而且信用不太好的客户，估计各大银行的信用卡透支利率非但不会下降，还有继续维持较高的利率。
当然即便再上调，最终的利率估计也不会太高，因为按照目前我国最新法律规定，高利贷的确定门槛是一年期LPR贷款利率的4倍，参考目前LPR利率水平，高利贷的界限就相当于15.4%，预计未来很多银行的信用卡透支率都有可能低于这个水平。
央行取消信用卡透支利率上下限，利率会下降吗？
央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
时隔四年，信用卡利率市场化再进一步。1月1日起，央行对信用卡透支利率实行上下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7。
国家已经对民间借贷利率设定了保护上限，为LPR利率的4倍，今年的LPR一年期利率为 3.85%，也就是15.4%，那么反观信用卡的透支利率日利率万分之五，年化利率为18.25%。已经高于民间借贷利率。在国家降利率的大政策方向上，个人预测未来银行信用卡透析利率很大可能性会降，你认为呢？
