今年，可谓是P2P行业的监管元年，行业政策接踵而至，增强了业界对P2P监管细则出台的预期。
而从目前P2P行业的整体态势看，其行业竞争的激烈程度和良莠不齐的混杂局面，与当年的千团大战有过之而无不及。
网贷之家发布的《中国P2P网贷行业9月月报》显示，截至今年9月，P2P网贷平台已有3448家。而这个数字在去年还是1854家。如此多的P2P网贷平台共存，真可谓是千“P”大战。
而千“P”大战的淘汰赛实际上才刚刚开始。（马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕，每日一深度！）
【监管元年加速优胜劣汰】
虽然监管落地并不会阻碍P2P优质平台的创新发展，但对于大多数不合规、存在各种问题的平台而言，监管细则的出台必将加速劣质平台的倒闭潮。尤其是对于玩资金池游戏的平台而言，更是如此。
网贷之家近日公布的数字显示，以来，677家P2P网络贷款平台提现困难或陷入窘境。即便是在指导意见出台之后，问题平台同样只增不减。据《中国P2P网贷行业9月月报》统计，截至9月底，我国正常运营平台达2417家，而累计问题平台达到1031家，这一数据表明有近三分之一的P2P平台存在问题。而这些平台将是监管细则出台后的率先祭旗者。
如同团购行业的发展历程，P2P行业由于早前进入门槛偏低，致使P2P平台如雨后春笋般冒出，尽管其中不乏认真做普惠金融的优质平台，但去年以来频发的跑路、倒闭潮，是对P2P行业野蛮生长的鲜活写照。
如果说跑路、倒闭是对投资人利益的最大损害，那么，不在少数的P2P平台存在的提现困难等问题，则是P2P平台故意为投资人设的坎，只管以高收益的幌子将投资人的钱圈进来，却不管投资人的利益及用户体验是否受损。对于这些平台，其不合规的事实也必将令其在监管元年加速被市场和政策所淘汰。
【不良率成投资人利益最大威胁】
P2P平台作为连接投资人与借款人的信息中介，其最大的责任在于维护投资人的利益，做好风控工作。而在当下的P2P行业中，包括坏账率、逾期率在内的不良率实际上是不容乐观的。
中国人民大学国际学院金融风险实验室发布的《第二期网贷评级报告》显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率已经上升到20%以上。
去年11月26日，在由中国支付清算协会主办的支付清算与互联网金融论坛上，陆金所董事长计葵生就曾自曝陆金所的年化坏账率在5%-6%，据计葵生介绍，陆金所每个月坏账率在2%，其中能催回来的比例是3/4，最后每个月坏账比例可能是0.5%，“我们花了很多时间建立了很多模型，估计如果把呆帐率年化，差不多是5-6%。”他当时还介绍说，坏账中大概有50%来自欺诈，找到客户后发现提供的很多数据是假的。
由此不难看出，即便是像陆金所这样的规范、安全、背靠平安的优质P2P平台，也存在如此年化坏债率，对于大多数游离于合规边缘的P2P小喽啰来说，其坏账率达到两成还真不是夸张。
小赢理财品牌发布会现场
【P2P平台如何保证投资人的利益】
实际上，造成上述不良率攀升的源头在于，一些P2P平台不去合规控制贷款项目的资产质量，盲目无序的扩大资产端项目，肆意从事向借款人直接发放现金的借贷业务等问题所导致的。
与之相比，由艺龙创始人唐越创立的互联网金融平台“小赢理财”的做法则值得称道。其一大特点就是不做直接发放现金的借贷业务。在资产端，小赢理财更多青睐的是低风险业务，基于“金融借贷最大的风险是欺诈”的理念，小赢不发放现金，而是通过与特定场景的结合，为真实的交易提供融资，把欺诈的风险降下来。例如，他们与蘑菇街合作，推出个人信用消费产品“买呗”，与爱屋吉屋合作推出购房首付贷产品，与智联招聘打造面向大学生求职群体的信贷产品“智联笑花”等等。
数据显示，小赢理财平台自去年8月上线以来，截至今年10月初平台累计成交额已突破70亿元，投资余额接近20亿元，已经低调成为互联网金融行业的一线企业。
而在近日，小赢理财更是与众安保险达成深度战略合作关系，成为中国第一家与目前唯一一家所有产品均由保险公司保障本金与收益的平台，由保险公司提供针对借款人逾期未还款风险的信用保证保险。
信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，早在大约在18世纪末19世纪初，在欧洲就出现了忠诚保证保险；我国的信用保证保险的发展则始于20世纪80年代初期。而作为现代保险中的一类新兴业务，小赢理财与众安保险打造的信用保证保险在互联网金融领域可谓是首次全面应用。
这种合作可谓顺应了P2P去担保化的发展大势，通过采用多次回溯和快速迭代的复杂算法来精确定价，目标是为平台产品的风控体系提供更科学严谨和可以量化控制的依据。同时，保险公司的角色是从源头的项目选择开始到授信与尽职调查等环节，进行全程细致的风控，而不仅仅是事后赔付。这种堪称最高级别的保障，有望能在最大程度上确保投资人的利益。
总体来看，监管元年对大多数P2P平台是“提心吊胆”的一年，而对于优质的P2P平台而言，则意味着大举创新的机遇。行业的混乱，需要监管，更离不开平台的“自治”。在千“P”大战局势下，谁能最大化的保障投资人的利益，谁就将成为笑到最后的赢家。
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