我相信99%的人都听身边的人说过“保险是骗人的”这句话。
或者在新闻媒体上看到过被保险“骗”得号啕大哭的悲惨场面。
说实话，在进入这个行业之前，我对保险并没有多大的抵触；在进入这个行业之后，我反而经常会问自己一个问题：大部分保险合同（比如重疾险）的理赔限制要求那么多，客户自己心里都能明白么？
我想了很久，答案是：绝无可能！
所以，很多人买保险时，除了被骗，更多的是买错了保险类型。自己想要的和业务员卖给你的，完全是两个不同东西。结果就是理赔时发现保险并没有按自己预想的进行理赔，大呼保险骗我！
所以，说保险骗人的，通常是对不同保险作用存在一些认知偏差的人。
有同行说，保险不会骗人，骗人的是保险代理人。其实，这种说法的实质同样是：投保人或业务员对保险的作用存在基础的认知偏差。
比如大部分人在买健康保险时，初衷是买一款能报销看病花费的医疗险，解决看病贵的问题。而到最后却往往被业务员引导者都买成了重疾险。
在理赔的时候，才绝望地发现，重大疾病保险是没办法报销医疗费的！
如果你不纠正这个认知偏差，你就永远买不对保险，甚至被业务员牵着鼻子走，人家说啥你信啥，最后买一堆并不符合自己需要的保险。
而纠正这个认知偏差最有效的方法就是：用5分钟时间去了解商业保险的不同分类和作用。
当你了解了保险的分类和不同类型保险的作用之后，就会知道，保险并不是这也不赔，那也不赔，而是只要你买对了，绝对会赔！
下面是干货时间，请找张漂亮的大白纸和一支性感的中性笔，把我讲的知识画下来，保证以后再也不会买错保险。
认知提升
友情提示，文章最后有总结，请一定耐心学完，学完就能掌握一项新技能！
首先，商业保险可以分为人身保险和财产保险两大类，一个是用来保人的，一个是用来保物的。我们今天先了解保人的保险。
人身保险总体上可以分为4大门派，分别是人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险，它们分别在人的寿命（死）、存活（生）、身体（意外和健康）上起作用，也就是专业术语说的保险标的。
经常听到有人把中国人寿叫成人寿，这其实是不对的。
人寿是保险的一个分类，不是一家公司。
中国人寿正确的简称应该是叫国寿。
言归正传，第一大类保险是人寿保险，以人的寿命为保险标的。又分为终身寿险、定期寿险和两全保险，这三个分支类型在你买的保险产品名称中一般都带着。
首先就是老百姓常说的“不死不赔钱”的保险，只有在寿命终结后才能拿到赔偿金。
这个生命终结包含着自然老去。
而终身和定期的差别就在于后者加了时间限制，比如说60岁之前（身故），或者投保后的30年内（身故），这个时间段内死亡便可以拿到高额赔偿。
两全保险就是生死都管。死了给保额，或者活到了约定的年龄给保费+一点收益。所以它也经常被捆绑在一些其他类型保险中起到类似“返本”的作用。你家的保单中如果有“两全”两个字，可以留意一下。
每一份保单在每一年都有一个对应的现金价值，可以理解为这份保险在这年值多少钱，或者在这年退保能退回多少钱。基于此，终身寿险又分2种类型，一种是增额，一种是定额。
增额终身寿险的初始保额一般比较低，但现金价值随时间涨得比较快，通常被包装成理财险来销售。
定额终身寿和两全保险通常是保额比较高，现金价值涨得比较慢，通常用来保身价。
如果你听过，我们家老王可是活着能赚钱，死后还能化成一堆钱，继续守护孩子和家庭之类的，那么基本就是说的这种保险了。
第二大类保险是年金保险，以人的存活为保险标的，就是活着就给钱。
它又分为普通年金和养老年金。普通年金保险通常是5年后就开始给钱，年年给，每年给多少各家公司就各不一样了，有的前期多，有的后期多，但总体收益性大差不差。
养老年金则是在法定退休年龄55或60岁以后才开始给钱，也通常被叫成养老金。
这类保险通常会被保险公司搭配一个叫“万能账户”的产品来包装销售。返还的钱进入这个理财账户进行复利增值。
但万能账户的收益通常在前几年很高，后面几年收益下降很快。
所以，这类万能账户你只需要关注它的保底收益和各类手续费就行了。
目前万能账户保底收益最高的是3%，最低的是1.75%。追加和转入手续费有的1%，有的3%，有的5%，超过1%的基本都不算好账户。以上各位可以做个参考。
以上两大类保险会被包装成理财进行销售，经常被夸大收益。
不过你只需要记住一点就行，买这类产品的长期收益是非常安全稳定的，但是长期收益通常也不会超过3.5%的复利。而且缴费期内几乎没有任何收益，甚至可能是亏损状态。
所以，当理财来买的话，最好做好5年内不能动，至少以上持有准备就行。
再记一点：这类理财类保险的本质作用是：安全稳定的复利和长期锁利。这其中并没有高收益的哦！
第三大类保险是意外伤害保险，是以人的身体作为保险标的。主要解决因为意外导致的伤残、身故从而导致的收入损失、人身责任和治疗花费问题。
意外伤害保险我们最常见就是学平险，它属于综合意外险。大家常买的一些卡单类意外险，都属于综合意外险，基本都是交一年保一年。
意外伤害保险你只需要注意以下5点就行：
1、免赔额 2、报销比例 3、是否报销自费药 4、免责条款。5、职业类别
还有一种特定意外险，比如一些“百万护驾”类的保险，它是有特定的需求对象的，普通家庭一般大可不必购买。
终于讲到最后一个大类健康保险了。
关系健康保障，相信很多人已经迫不及待了。
健康保险共有5个分类，分别是医疗保险、疾病保险、失能收入损失险、长期护理保险和医疗意外保险。
其中后三种商业保险在国内并不多见，发展也不够成熟，我们可以直接忽略。
今天我们只讲医疗保险和疾病保险。
医疗保险类似居民医保（新农合），就是你花钱我报销，属于交一年管一年的消费型保险。这也是大多人数尤其是老百姓在决定买保险时，心里最想买的那类保险。因为这类医疗保险才是真正解决“看病贵”问题的保险。
医疗保险可分为三类，我们需要关注的只有两类。一类是普通的住院医疗，一类是近几年非常火的“百万医疗”。
住院医疗需要关注的是健康告知、免赔额、赔付比例、免责条款以及是否报销自费药（重点）5个重点内容。
而百万医疗需要关注的是健康告知、续保条件、是否支持垫付、是否支持特效药和院外购药，以及每年费率5个重点内容。
疾病保险我们最常见的就是重大疾病保险，它的作用是解决“因重大疾病导致的收入损失”问题和“看病难”问题，并不是用来解决“看病贵”的问题的。
这类保险属于“给付型”保险，就是不管你花了多少钱，只要达到了条款约定的理赔条件，我就一次性按照保险合同约定给你多少钱。
根据保障时间长短又可分为终身、定期和消费三种。
终身就是保一辈子，定期就是保到多少岁或保多少年，消费型就是交一年管一年。
通常价格是终身>定期>消费。保终身的保险通常默认包含了身故责任，价格最贵，看重“回本”或者终身的同志可以考虑买这种；定期型的产品通常可以选择是否带身故，不带身故的话价格会非常美丽，值得收入有限的同志购买；消费型的不大建议选择，因为容易忘了续保。
好了，终于讲完了，以上就是商业人身保险的大致分类，以及每类保险的作用。
当你认真做好笔记之后，以后身边再有人买保险，就不会再弄错，更不会被忽悠了。
记住：想要解决什么类型的问题，就去买什么类型的保险。
商业保险的分类
保险产品虽然设计得参差不齐，有好有差，但明白了这个不同类型保险作用的人，买保险起码大方向不会错。这样，保险就能在我们需要的时刻起到预期的作用。
当然，在具体买保险时，还是有很多需要注意的问题。不同家庭有不同的家庭成员结构、不同的身体健康情况、不同的家族病史、不同的职业风险、不同的生命周期等，所以需要的保障方案也是千人千面的，最好是能找一个专业的人咨询一下，认真规划好整个家庭的保障后再购买！
